为什么修车要先垫付？有了保险，真的要先自己出钱吗？

为什么修车要先垫付？有了保险，真的要先自己出钱吗？

车主在事故后最不想听到的一句话是“需要您先垫付”，因为很多人以为有了车险，保险公司就应该立即支付全部维修费用。

答案

送车维修并不意味着每次都要垫付。如果去合作修理厂或与保险公司签有协议的维修中心，且维修项目已获批准，保险公司通常会把承保部分的维修费直接支付给修理厂。但如果选择非合作修理厂、自行安排维修，或在批准前就开始维修，则可能需要先付款，之后再提交文件申请报销。

而且，修理厂收取的费用并不都是可以报销的垫付款，其中一部分可能是免赔额、保障范围以外的项目，或您额外选择的工程和配件所产生的差价。付款前须逐笔分清。

正在修理厂被要求付款？请先做这6件事

1. 索取逐项列明的费用清单，不要只接受一个总额。
2. 致电保险公司理赔部门确认，或联系理赔单上注明的协调人员。
3. 索取保险公司已批准金额的确认文件或信息，并保存作为证据。
4. 问清楚哪些款项可以报销、哪些由客户承担，以及原因。
5. 如您仍有异议或尚未理解文件内容，先不要签字确认金额或放弃权利。
6. 联系泰保：如该保单或案件由我们负责，我们可在您付款前协助核对信息并进行协调。

如与保险公司沟通后仍未得到明确解释，可拨打泰国保险委员会办公室（OIC）热线 1186 寻求咨询，并备好保单、理赔单、估价单、收据、照片及联系记录。

30秒速览

• 合作修理厂通常会就已批准的维修费用直接向保险公司结算。
• 非合作修理厂与保险公司没有付款协议，因此可能先向车主收费。
• 在得知保险公司批准的项目和金额之前，不要开始维修。
• 垫付款可按保险公司核定的金额报销，但免赔额和部分差价无法报销。
• 双方就损失金额达成一致后，超出时限的延迟付款受规则约束，并不是只能无限期地等待。
• 维修中心或原厂维修并不代表它是每家保险公司的合作网点，须按保险公司、按保单逐一核实。
• 批准保障和赔偿金的是承保的保险公司。经纪或修理厂可以协助协调，但无权代为批准。

“垫付”与“支付差价”有什么区别？

这两个词对您钱包的影响差别很大，但客户听到的往往是混在一起的解释。

因此，要问修理厂的不只是“要付多少钱”，而是哪些是垫付款、哪些是免赔额、哪些是无法报销的差价。

延伸阅读：免赔额有两种，计算方式各不相同，详见免赔额 Excess 与 Deductible 有何不同

修理厂为什么要客户先垫付？

1. 修理厂不是保险公司的签约方。合作修理厂有一套按双方协议提交维修清单、申请批准和结算的流程；非合作修理厂没有这类付款合同，因此当车主自行委托维修时，修理厂会直接向车主收费。关键在于：客户与修理厂之间的维修委托合同，和向保险公司索赔的权利，是两种不同的关系。

2. 保险公司尚未批准维修项目或价格。在承担维修费之前，保险公司须核实事故是否发生在保障期间内、损坏是否与所报事故相关、零件应修理还是更换，以及工时费和配件价格是否合理。如果修理厂在查勘前就开工，日后可能就部分损坏是否由该次事故造成产生争议。

3. 所选的维修中心或修理厂与保单中的维修权益不符。原厂维修是指按方案条件在维修中心维修的权利，但并不代表每家维修中心都与每家保险公司直接结算。若保单为修理厂维修而您选择去维修中心，工时费和配件费可能高于保险公司承担的金额。须同时核实两件事：保单给予的是哪种维修方式，以及维修地点是否属于合作网点。

还不确定自己的保单属于哪一种？请看车险有几种？1类、2+类、3+类的保障有何不同

4. 存在免赔额或共同责任条件。部分保单设有免赔额，或因事故事实而由被保险人承担部分责任。具体金额及收取情形须以保单明细表和附加条款为准，不应凭口头说法下结论。

5. 存在原有损坏或与理赔事故无关的工程。如果车辆原本就有痕迹、零件因使用而老化，或您要求修理厂额外做保养，保险公司只对保障范围内的事故所造成的部分负责。

6. 文件或事实尚不齐全。如果事故情况不明确、证据不足或有需要进一步核实的问题，保险公司可能暂时无法确认赔付金额。想立即维修的客户因此可能需要先垫付，但应要求保险公司书面告知还需补交哪些文件，以及哪些金额已获批准。

合作修理厂、非合作修理厂与维修中心：维修费由谁支付？

请记住：修理厂的口碑与是否属于合作网点是两回事。非常好的修理厂未必是您所投保保险公司的合作修理厂，同一家修理厂也可能与某些保险公司签约，却不与另一家签约。

部分车型有特定的维修中心条件，须在投保前额外核实，示例见Tesla Approved Body Shop (TAB)

已经付了钱，什么时候能拿回来？

这个问题与“要付多少钱”同样重要，但往往没有人从一开始就解释清楚。

可供参考的时间框架。非寿险公司支付赔偿金受官方规则监管，依据的是《关于视为非寿险公司拖延支付赔偿金的规则、方法及期限的公告》。原则上，双方就损失金额达成一致后，保险公司必须确定具体的付款日期，且不得超过15天。未注明金额、未确定付款日期，或无正当理由将付款日期定在上述期限之外，均属于拖延支付赔偿金，而这是《非寿险法》所禁止的。

时钟从何时开始计算？常见的误解是以向修理厂付款的日期起算。实际上，这一期限从双方就损失金额达成一致时才开始计算。因此，如果文件尚不齐全或金额尚未谈妥，时间就还没开始计算。这就是第一次就把文件交齐如此重要的原因。

等待期间该怎么做

• 要求保险公司书面注明约定金额、起算日期及付款日期
• 保留每次提交文件的日期证据，无论是电子邮件、LINE 还是文件签收单
• 如保险公司表示文件不齐，请其以书面形式列出缺少的文件，而不是电话口头告知
• 如超过期限仍无解释，先以书面形式催告，再携所保留的证据向 OIC 热线 1186 投诉

了解这一时间框架，能让您从不知期限、只能等待的人，变成可以询问付款日期是哪一天的人。

从法律角度看，保险公司可以要求垫付吗？

并没有一般规定要求所有车险被保险人都必须先垫付维修费。维修费如何支付，取决于该案的保单、保障范围、维修安排、修理厂的身份以及理赔批准情况。

保险公司有义务按照注册官规定的格式和条款，赔偿保单范围内的损失，现行版本为注册官令第46/2567号（2024年）规定的车险保单格式；同时，保险公司有权在付款前核查事故原因、损坏情况、维修项目及赔偿金额。因此，有保险并不意味着保险公司必须不经核查就按修理厂报价全额支付。

另一方面，当损失属于保障范围且维修已获批准时，客户有权要求解释为何被收费、哪些项目由保险公司负责、哪些由客户负责，以及依据的是保单的哪一条款，而不应只得到“这是公司政策”这样笼统的答复。

泰保的角色：我们协助核对文件、解释您的权利，并在客户、修理厂与保险公司之间协调事实情况，但审核保障范围和批准赔偿金的是保单的承保保险公司。

我们团队常遇到的案例

案例1：常去的非合作修理厂报价60,000泰铢，保险公司认可48,000泰铢。客户以为先垫付60,000泰铢就能全额拿回。实际上，12,000泰铢的差价须事先谈妥：是削减维修项目、与修理厂议价，还是由客户自行承担。开工前要做的是问清楚保险公司会直接付款给修理厂还是由客户垫付，以及认可金额是多少。

案例2：保单为修理厂维修，但客户想去维修中心。保险公司按与保单权益相符的维修方式和价格承担责任，因选择维修中心而多出的费用属于客户承担的差价。这类案例只要在开工前取得两种方案的书面比较金额，结果总是顺利；若只在柜台口头约定，几乎每次都会出问题。

两个案例的共同点是：问题并非始于维修时，而是始于维修前没有把约定谈完整。

批准维修前，请先问这7个问题

1. 这辆车的保单是修理厂维修还是原厂维修？
2. 所选的修理厂或维修中心是否属于该保险公司针对这份保单的合作网点？
3. 哪些维修项目和价格已获批准？
4. 是否有项目在等待查勘、等待配件或尚未批准？
5. 客户须支付多少钱，每一笔是什么费用？
6. 如属垫付款，保险公司最多会考虑报销多少？需要哪些文件、在哪里提交、付款日期是哪天？
7. 如修理厂拆车后发现更多损坏，是否须暂停施工，等待批准后再追加工作？

请将答复记录在 LINE、电子邮件、批准文件或接车单中，因为清晰的证据比口头约定更能减少争议。

需要垫付时应保留的文件

• 理赔单、损失证明或理赔编号
• 维修估价单及保险公司批准的项目
• 维修前、维修中及维修后的损坏照片
• 修理厂开具的正确收据和税务发票
• 付款凭证，以及向保险公司提交文件日期的证明
• 保单副本、保单明细表及相关附加条款
• 身份证复印件及车辆登记证复印件（按保险公司要求）
• 用于收款的存折页或账户信息
• 授权委托书（如办理人并非权利人本人）

所需文件因保险公司和损失类型而异。付款前应向保险公司索取文件清单，不要只依赖修理厂一方提供的文件。

购买明年的保险前应该问什么，才能避免再次遇到这种情况？

大多数垫付问题在选择方案那天就已决定，而不是在出事那天。下次续保前，请问这6个问题。

1. 这家保险公司有多少家合作修理厂？有没有靠近您家或工作地点的？
2. 这款车型是否有可与保险公司直接结算的维修中心？涵盖哪些类型的工作？
3. 该方案在车龄多少年以内享有原厂维修？超出条件后是否会改为修理厂维修？
4. 保单明细表中是否有免赔额？金额多少？在什么情况下收取？
5. 如果想继续使用一直常去的修理厂，该修理厂是否与这家保险公司签约？
6. 发生事故时，由谁为您协调？可以通过什么渠道联系？

便宜几百泰铢的保费，可能换来垫付数万泰铢并等待数周才能拿回钱。在只凭价格做决定之前，不妨看看2026年车险比较：选择前必看的10个要点

常见问题

有了1类车险，为什么还要垫付？1类车险的保障范围很广，但并未规定每家修理厂都必须给保险公司挂账。如果选择非合作修理厂或非签约维修中心、在批准前维修，或存在保障范围外的项目，客户可能需要垫付或承担部分费用。

在非合作修理厂维修，能全额报销吗？不应期望按收据全额拿回。保险公司会根据保障范围、实际损失、价格是否合理、批准金额及证明文件进行审核，因此应在维修前确认额度。

可以先修车再通知保险公司吗？风险很高，因为保险公司可能无法全面核查原因、项目和价格。除非是紧急情况，否则应先报案理赔，并在开始维修前等待指引。

文件已全部提交，但钱还没到账，该怎么办？请保险公司书面注明约定金额和付款日期，因为金额一旦谈妥，无正当理由将付款日期定在期限之外就属于拖延支付赔偿金。如催告后仍无进展，可携文件提交证明向 OIC 热线 1186 投诉。

由谁批准维修费可报销多少？承保的保险公司依据保单审核保障范围和赔偿金。修理厂负责列出项目和价格，经纪协助解释和协调，但不能代替保险公司批准。

泰保的观点

保险的价值在需要使用权利的那天最能体现，而不是在缴纳保费的那天。泰保自2004年起提供保险服务。我们重视坦率地解释保单中的权利与限制，并在客户、修理厂和保险公司之间协调，让各方在决定维修前依据同一套信息。

如果您的车即将送修，可以把以下4项资料发给我们的团队进行初步核查：

1. 损坏照片
2. 理赔单或理赔编号
3. 保险公司名称和保单号
4. 想送修的修理厂或维修中心名称

电话：+66 2 459 2223 | LINE 官方账号：@prakanthai | www.prakanthai.com

泰保根据所收到的文件协助核对信息并进行协调。承保、保障审核及赔偿金支付，由承保的保险公司依据保单的条款、条件和除外责任决定。