没有驾驶证，车险还保障吗？

没有驾驶证，车险还保障吗？人身、事故对方与自己的车要分开看

最简短的回答：没有驾驶证并不代表“保险什么都不赔”。保障须分成4部分来看：交强险（泰国强制车险）下的人身伤亡、第三者的生命与财产、车内人员的意外，以及被保险车辆的损失。受影响最明显的是自己车辆的维修费，即驾驶员从未持有驾驶证、持错误类型的驾驶证或被取消驾驶资格，且为过错方的情形。

60秒速览

• 持有正确类型的汽车驾驶证且未被取消资格：不涉及驾驶证相关的除外责任，但仍须符合保单的其他条件，例如车辆使用性质、酒驾、飙车竞速或免赔额。
• 从未持有驾驶证/只有摩托车驾驶证/驾驶证被暂扣或吊销：如为过错方，保险公司可依标准条款拒赔被保险车辆损失。
• 没有驾驶证但为无过错方：标准条款规定，若车辆损失并非由被保险车辆驾驶员的过失造成，则不适用该项除外责任。
• 交强险下的人身伤亡：这是另一份合同，不会因没有驾驶证而失效，但被保险车辆的驾驶员从本车交强险获得的赔偿以初步赔偿金为限；其余权益须视哪一方负有责任，向负有责任一方的车辆索赔。
• 事故对方的生命、身体与财产：自愿车险仍会根据法律责任和保单明细表中的限额考虑赔偿。仅仅没有驾驶证，并不是第三者部分的一般除外责任。
• 个人意外、医疗费用与驾驶员保释金：如已购买这些附加条款，须查看实际附加条款中的人数、限额和除外责任，不应仅凭“1类”二字下结论。

那一晚，“没有驾驶证”这几个字让所有人都以为保险没戏了

假设“Non”从小巷开出时撞上了另一辆车。他没有喝酒，没有飙车，并立即致电保险公司报案。但当保险公司工作人员要求出示驾驶证时，Non 说他从来没有考过驾驶证。

通常听到的第一句话是“这样保险肯定不赔”。

这句话过于简单，可能导致错误的决定，因为一次事故涉及多类受损方，保单的多个部分会同时发挥作用：有的保障生命，有的保障事故对方的财产，有的保障您自己的车，还有的是针对车内人员的附加条款。

所以在问“保险赔不赔”之前，应该把问题问完整：赔给谁、赔什么、从保单的哪一部分赔。

先从法律说起：开车必须持有驾驶证，但违法并不等于所有保险权益都消失

1979年《机动车法》 （泰文）第42条规定驾驶员必须持有驾驶执照，第64条规定了无证驾驶的罚则。因此，没有驾驶证属于违反交通/机动车法律的行为，由驾驶员自行承担责任。

然而，保险合同并不会自动适用“违反一项法律就取消所有保障”的原则。保险公司必须依据保险责任条款、除外责任、与事故原因的关联，以及每位受损方的具体事实进行审核。

总览表：有驾驶证与没有驾驶证，区别在哪里

要点：本表仅说明“驾驶证状态”带来的影响。如涉及其他因素，例如酒驾、吸毒、用车竞速、车辆用途与申报不符或提供虚假信息，保障结果可能还会再有变化。

1. 交强险保障生命与身体，不保障车辆

交强险，即机动车事故受害人保障保险单，旨在帮助因车辆而受伤、肢体丧失、残疾或死亡的人。它不是车辆维修保险，也不赔偿受损财产。

根据适用于2026年1月1日起生效保单的保单明细表，主要限额包括：

初步赔偿金无须等待查明谁有过错即可支付，其要点如下：

对于被保险车辆的驾驶员，标准明细表规定，其从所驾车辆交强险获得的保障以初步赔偿金为限。如驾驶员为无过错方，可依负有责任一方车辆的交强险审核其余权益。

因此，“没有驾驶证”并不是决定交强险权益的唯一因素，还要看受损方是驾驶员、乘客还是第三者，以及哪一方车辆负有责任。

2. 第三者的生命与身体：自愿车险负责超出交强险的部分

标准自愿车险保单规定，保险公司须赔偿对第三者生命、身体或健康的法律责任，但仅限于超出交强险最高限额的部分，且不超过保单明细表中的每人/每次事故限额。

第三者部分的一般除外责任并未将仅没有驾驶证列为除外事项。因此，如果您的车是过错方，即使驾驶员从未持有驾驶证，保险公司仍会在限额内考虑赔偿第三者。

但“第三者”有其范围：不包括负有责任的驾驶员本人；根据标准条款，本部分的生命/身体保障也不包括过错方驾驶员在执行职务中的雇员，以及其配偶、父亲、母亲和子女。因此，这些人员应同时核查交强险以及个人意外/医疗费用附加条款。

3. 事故对方的财产：仍按责任与限额考虑赔付

如果您的车剐蹭或撞上事故对方的车、围墙、电线杆或其他第三者财产，1类、2+类、3+类、2类和3类自愿车险均设有第三者财产责任部分，以保单明细表中的限额为准。

没有驾驶证并非此部分的特定除外责任，但仍须核查：

1. 驾驶员是否获得被保险人许可使用该车
2. 车辆是否按申报的用途使用
3. 受损财产是否属于驾驶员、被保险人或其家庭成员，或处于被除外人员的占有之下
4. 明细表中是否有免赔额，或保单为指定驾驶员保单而驾驶人未被列名
5. 是否涉及其他因素，例如酒驾、毒品或使用车辆犯罪

4. 自己的车：驾驶证影响最明显的地方

规定标准车险保单条款的注册官令第46/2567号（2024年），在车辆损失部分列有除外责任，适用于“从未取得任何驾驶执照”的驾驶员、依法被取消驾驶资格者，以及“持摩托车驾驶执照驾驶汽车”者。

实际影响是：

• 如果驾驶员属于上述人群且为过错方，即使购买了1类车险，被保险车辆的维修费也可能被拒赔。
• 如果车辆损失并非由您方驾驶员的过失造成，标准条款规定不适用驾驶证除外责任。
• 如果是2+类或3+类车险，还须符合特定风险保障的条件，例如与陆上车辆碰撞且能确认事故对方，视所购方案而定。

很多文章没提到的一点：指定驾驶员保单

现行标准条款中有专门针对指定驾驶员保单的段落，规定如果事故发生时的驾驶人是保单中列名的驾驶员，则不适用驾驶证除外责任。

不过，不要把这项条款当作无证驾驶的理由，因为无证驾驶仍属违法，而且您必须能证明保单确实是指定驾驶员保单、驾驶员姓名确实列在明细表中，且没有其他事实影响保障。下结论之前，应请保险公司或专业人士阅读保单原件。

5. 盗抢或火灾：与碰撞维修费不是一回事

盗抢和火灾保障与碰撞损失分属不同部分。在标准格式中，“从未持有驾驶证”这项除外责任位于车辆损失部分，并非盗抢/火灾部分的特定除外责任。

因此，不应断定没有驾驶证时车辆被盗或起火就会被自动拒赔。但事故必须真正符合盗抢或火灾的条件，且不涉及其他除外责任，例如保单所除外的欺诈或侵占情形。

6. 车内人员：驾驶员与乘客须分开看

驾驶员

• 本车交强险：以初步赔偿金为限
• 如为无过错方：可考虑向负有责任一方的车辆追索其余权益
• 个人意外/医疗费用：核查是否购买了附加条款 RY.01 和 RY.02，以及限额是多少
• 驾驶员保释金：核查附加条款 RY.03，该条款为刑事案件提供保释担保，并非代为支付罚款

乘客

• 交强险依法将其作为道路交通事故受害人予以保障。
• 如被保险人/驾驶员负有责任，乘客可能有权从自愿车险获得超出交强险部分的赔偿，但须查看第三者的定义，尤其是乘客为过错方驾驶员的配偶、父亲、母亲、子女或雇员时。
• 如已为乘客购买个人意外和医疗费用保障，还可依明细表中的座位数和限额另行申请。

没有驾驶证时，各类保险如何保障

本表假设驾驶员从未持有汽车驾驶证且为过错方，不涉及酒驾、毒品或其他除外责任。

“没有驾驶证”有多种情形，结果各不相同

事故发生后应该怎么做，才不会让“没有驾驶证”掩盖其他权益

1. 先停车并确保安全。如有人受伤，请拨打 1669 并报警。
2. 立即致电保险公司报案。如实陈述事实，不要猜测原因，也不要承认超出事实的内容。
3. 从各个角度拍摄照片和视频：车辆位置、碰撞痕迹、车牌、路况、交通信号灯及目击者。
4. 将每位受损人员、每项受损财产分别列出。驾驶员、乘客、行人、事故对方的车辆和您自己的车，可能分属不同的保障部分。
5. 准备3套文件：保单明细表页、附加条款，以及驾驶证状态的证明。
6. 如被拒赔，请要求书面答复，并注明保险公司拒赔所依据的保单条款。不要只接受电话里一句“没有驾驶证，所以全部不赔”。
7. 如您认为未获公平对待，可拨打泰国保险委员会办公室（OIC）热线 1186 咨询，或通过OIC 投诉系统提交投诉。

比“赔”或“不赔”更准确的答复示例

案例 A：从未持有驾驶证，追尾前车

• 交强险：人身伤亡仍按每个人的权益审核
• 事故对方的车辆与生命：自愿车险按责任与限额审核
• 自己的车：1类、2+类或3+类车险可能因驾驶员没有驾驶证且为过错方而拒赔自己车辆的维修费
• 车内人员附加条款：核查是否已购买以及有哪些除外责任

案例 B：从未持有驾驶证，但停车等红灯时被追尾

• 损失并非由您方驾驶员的过失造成
• 按标准条款，此次事故中自己车辆的维修费不应适用没有驾驶证的除外责任
• 仍须有无过错的证据；如为2+类/3+类，还须符合所购产品的条件

案例 C：驾驶证过期

• 与“从未取得驾驶证”并非同一事实
• 核查是否有暂扣/吊销令或被取消资格
• 如保险公司仅以驾驶证过期为由拒赔，请要求出具拒赔函并注明所依据的保单条款

投保前应核查什么，才能避免理赔时出问题

• 经常开这辆车的人是否都持有正确类型的汽车驾驶证？
• 保单是否为指定驾驶员保单？姓名及驾驶证号码是否正确？
• 保单明细表中的第三者限额和免赔额是多少？
• 是否有 RY.01 个人意外、RY.02 医疗费用和 RY.03 驾驶员保释金？
• 2+类/3+类车险对事故对方及碰撞类型有何规定？
• 车辆实际用途是否与向保险公司申报的一致，例如私人用车、营运出租或运送货物？

在判断能否理赔之前，请让泰保帮您解读保单

没有驾驶证的情况下，并没有适用于所有事故的统一答案，因为答案取决于驾驶员、过错方、保单类型、限额明细表以及附加条款。

将以下3项资料发给泰保团队，我们可帮您初步梳理问题：

1. 保单明细表页照片（可遮盖身份证号码或不必要的个人信息）
2. 附加条款或保障项目页照片
3. 简述谁在驾驶、其驾驶证状态，以及哪一方被认定为过错方

LINE Official: @prakanthai
网站：泰保

泰保自2004年起提供非寿险保险经纪服务，非寿险保险经纪执照号 5104000004。本内容旨在帮助消费者读懂保单，并非对任何争议的裁定，也不构成针对具体案件的法律意见。

常见问题

没有驾驶证，1类车险赔吗？

会赔一部分，并非全部不赔。保险仍会审核对第三者生命和财产的责任；而自己车辆的维修费，在驾驶员从未持有驾驶证、持错误类型的驾驶证或被取消资格，且为过错方时，可能被除外。

没有驾驶证但为无过错方，可以理赔自己的车吗？

根据标准条款，如果车辆损失并非由被保险车辆驾驶员的过失造成，则不适用驾驶证除外责任。但您需要有关于过错方的证据，并符合所购保险类型的条件。

驾驶证过期，保险赔吗？

根据标准条款，驾驶证过期与“从未取得驾驶证”并不相同，因此不应仅因过期而拒赔维修费，除非驾驶证被暂扣、吊销或驾驶员被取消资格；同时仍须核查事故的其他事实。

只有摩托车驾驶证却驾驶汽车，1类车险保障自己的车吗？

标准条款将持摩托车驾驶证驾驶汽车的情形列入车辆损失除外责任。如驾驶员为过错方，被保险车辆可能无法获得维修费赔偿。

交强险保障没有驾驶证的驾驶员吗？

被保险车辆的驾驶员从本车交强险获得的赔偿以初步赔偿金为限。有没有驾驶证都不会使初步赔偿金消失。如驾驶员为无过错方，其余权益依负有责任一方车辆的交强险审核。

如果我方驾驶员没有驾驶证，保险还会赔事故对方的维修费吗？

原则上仍会根据法律责任和第三者财产限额考虑赔付，因为仅没有驾驶证并非此部分的特定除外责任。但仍须核查其他因素及免赔额。

我车上的乘客还有保障吗？

乘客享有交强险权益，也可能享有自愿车险或车内人员附加条款下的权益。这取决于其与过错方驾驶员的关系、第三者的定义、座位数以及所购限额。

保险公司因没有驾驶证而全部拒赔，该怎么办？

要求出具注明保单条款的拒赔函，并将损失分为第三者人身伤亡、事故对方财产、自己的车和附加条款几部分。如仍有异议，可咨询保险经纪或拨打 OIC 热线 1186。