免赔额 Excess 与 Deductible 有何区别

免赔额 Excess 与 Deductible 有何区别？

已经投保1类车险，为什么理赔时还会被要求额外付费？

答案通常在于“免赔额”一词，但让车主困惑的是，要支付的钱可能是 Excess，也可能是 Deductible，两者源于不同的条件，对理赔的影响也不同。

如果在投保前就能分清这两个词，您就能更准确地比较保费，知道保单为何更便宜，并在出险时准备正确的证据。

免赔额是指按保单规定由被保险人自行承担的首笔损失，超出部分由保险公司支付。主要分为2种：Excess 和 Deductible。

简短回答：Excess 是在某些事故情形下按保单条件产生的免赔额；而 Deductible 是被保险人同意自行承担并在保单中注明的金额，以换取按该方案规则降低的保费。

Excess 和 Deductible 有何不同？

实际细节须以保单明细表、条款、附加条款及每次事故的事实为准。

什么是 Excess？

Excess 是指当所报理赔的事故符合保单规定的条件时，被保险人须自行承担的首笔损失。

在车辆损失保障中，常见的条件是：若损失并非由碰撞或翻车造成，或虽由碰撞造成但无法确认事故对方，被保险人须自行承担每次事故损失的首1,000泰铢。

可能符合 Excess 条件的例子包括：

• 回到车旁发现车身有刮痕，但不知道是何时、何地或因何造成
• 车辆被撞后事故对方逃逸，且没有车牌号、照片或其他可识别该车辆的证据
• 多处损伤发生在不同日期、不同地点或由不同原因造成
• 损失并非由碰撞或翻车造成，且符合保单规定的条件

重点在于 Excess 是按每次事故计算的，并不总是按零件数量或损伤处数计算。如果多处损伤源于同一事故并能证明是同一次事故，保险公司应根据该次事故的事实进行审核；但如果是不同的事故，则可能被视为多次事故。

撞到电线杆、撞墙或刮擦路缘，需要支付 Excess 吗？

不应只凭“无事故对方”这几个字下判断。

如果确实发生了碰撞，且能说明日期、时间、地点及事故经过，并能明确指出撞到的物体，例如电线杆、墙壁、大门或路缘，保险公司将根据事实和保单条件进行审核，而不是一律要求支付1,000泰铢。

应立即拍摄损坏部位、事故现场及车辆撞到的物体，并尽快通知保险公司。不要等到记不清细节，因为事故经过是否清楚，会直接影响理赔审核。

什么是 Deductible？

Deductible 是按约定的免赔额：投保人选择自行承担部分损失，保险公司则在保单明细表或附加条款中注明该金额。

例如，保单对车辆损失约定 Deductible 为每次事故5,000泰铢。若发生符合条件的事故且修车费用为30,000泰铢，被保险人承担5,000泰铢，其余损失由保险公司按保单的保障和条件承担。

但如果修车费用只有3,000泰铢，低于 Deductible 金额，保险公司在这部分可能无需赔付，因为损失尚未超过被保险人同意自行承担的部分。

需要注意的是，选择5,000泰铢的 Deductible，并不一定意味着保费会减少5,000泰铢。保费的减少取决于费率结构、保险方案及保险公司的规则，因此决定前应比较“实际节省的保费”与“出险时您准备支付的金额”。

如果您是无过错方，还需要支付 Deductible 吗？

如果有明确须负责的事故对方，且保险公司可以行使追偿权，Deductible 的处理方式可能与您是过错方或没有可追究责任方的情况不同。不过，不应仅凭他人的说法下结论，须查看保单中注明的条件、责任认定结果以及保险公司对该理赔的处理方式。

出险时，请立即通知保险公司或保险经纪，并完整保留车牌号、驾驶员姓名、事故对方的保险公司、报警记录、照片及行车记录仪视频。

Excess 和 Deductible 可能需要同时支付吗？

有可能。如果保单注明了 Deductible，而同一事故又符合 Excess 条件，两部分负担可能会被一并考虑。

例如，保单注明 Deductible 为5,000泰铢，而车辆被撞后对方逃逸，无法确认事故对方车辆。该事故可能同时涉及约定的 Deductible 和按保单条件产生的 Excess，但实际需承担的金额，每次都须先由保险公司根据保单明细表和事实核定。

选择带 Deductible 的保险适合哪些人？

Deductible 可能适合驾驶谨慎、理赔记录少、用车不多、备有应急资金，并认为节省的保费差额值得自行承担风险的人。

但可能不适合每天使用、在拥堵地区行驶、有多名驾驶员或新手驾驶员的车辆，也不适合不希望出险时再多出一笔费用的车主。

不要只凭保费这一个数字做决定，因为较便宜的保单可能在比较表中隐藏了 Deductible。购买前应问的问题是：

1. Deductible 适用于哪一部分保障？
2. 每次事故的金额是多少？
3. 与不含 Deductible 的方案相比，保费实际低了多少？
4. 如果您是无过错方且能确认事故对方，保险公司会如何处理？
5. 是否还有其他免赔额或特殊条件？

报案理赔前，应保留哪些证据？

• 拍摄整车照片及损坏部位的近景照片
• 拍摄事故现场、地面痕迹及相关物体
• 趁还记得时，记录日期、时间、地点及事件经过
• 保留事故对方的车牌号和联系方式
• 立即备份行车记录仪或闭路电视（CCTV）录像
• 在承认责任或付款之前，先致电保险公司或理赔协调人员

完整的证据不只是为了避免 Excess，还能帮助保险公司根据实际情况，准确评估事故原因、责任及损失范围。

常见问题

有了1类车险，就不用支付 Excess 了吧？

不是。1类车险的保障范围广，但按保单条件仍有免赔额和除外责任。如果所报事故符合 Excess 条件，被保险人仍可能须承担每次事故的首1,000泰铢。

多处损伤是否每处都要收取1,000泰铢的 Excess？

并不会自动按损伤处数计算，而是按事故次数认定。如果源于同一事故且证据一致，可能算作一次；但不同事故造成的损伤可能会分开计算。

安装行车记录仪能减少 Excess 问题吗？

能，因为录像可以证明日期、时间、地点、碰撞经过及事故对方的细节。不过，保险公司仍会结合其他证据和保单条件进行审核。

2+类或3+类车险支付 Excess 后，所有事故都能为本车理赔吗？

不能。2+类和3+类车险的车辆损失保障范围与1类车险不同，一般侧重车与车碰撞且须能确认事故对方的情形。支付免赔额并不能让保障范围以外的事故变成可理赔的事故。

总结：先弄清“因哪项条件而支付”，再看“要付多少”

Excess 和 Deductible 的共同点是都属于被保险人自行承担的首笔损失，但产生的原因不同。

• Excess 源于保单条件，在事故属于规定情形时产生
• Deductible 源于投保时选定的约定，金额在保单中注明

正确理解有助于您选择更划算的保险、更完整地报案理赔，并减少日后关于费用的争议。每次购买或理赔前，都应核对保单明细表、附加条款及事故的实际细节，不应只凭“1类”或“无事故对方”这几个字下判断。

不确定收到的报价是否含 Deductible，或这次理赔为什么要支付 Excess？

可将保单明细表页面或事故详情发送给泰保团队进行初步核查，渠道为 LINE 官方账号：@prakanthai

我们的团队会在您决定前帮您把条件解释清楚，并以保单细节和每个案例的事实为依据。

备注：本内容旨在提供一般知识。保障及免赔额的认定，须以保单、附加条款、事实以及保险公司对每个案例的审核结果为准。