ประกันไทย

ประกันรถยนต์มีกี่แบบ? ชั้น 1, 2+, 3+ คุ้มครองต่างกันอย่างไร

ประกันรถยนต์มีกี่แบบ? ชั้น 1, 2+, 3+ คุ้มครองต่างกันอย่างไร

ประกันรถยนต์มีกี่แบบ? ชั้น 1, 2+, 3+ คุ้มครองต่างกันอย่างไร

ประกันรถยนต์มีกี่แบบ? ชั้น 1, 2+, 3+ คุ้มครองต่างกันอย่างไร

คำตอบสั้น ๆ

ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจมี 5 ประเภทมาตรฐาน ได้แก่ ประเภท 1, 2, 3, 4 และ 5 โดยแบบที่ผู้ใช้รถพบเป็นประจำคือ ประกันชั้น 1, ชั้น 2, ชั้น 3 และประเภท 5 ซึ่งมักเรียกว่า 2+ หรือ 3+

ความแตกต่างไม่ได้อยู่ที่ราคาเพียงอย่างเดียว แต่ต้องดูว่า คุ้มครองความเสียหายต่อรถของเราเมื่อใด คุ้มครองรถหายหรือไฟไหม้หรือไม่ วงเงินความรับผิดต่อบุคคลภายนอกเท่าไร และมีเงื่อนไขเรื่องผู้ขับขี่ คู่กรณี ค่าเสียหายส่วนแรก หรือการซ่อมอู่และซ่อมศูนย์อย่างไร

สรุปให้จำง่าย: ชั้น 1 คุ้มครองตัวรถกว้างที่สุด ส่วน 2+ และ 3+ คุ้มครองรถเราเมื่อเป็นการชนกับยานพาหนะทางบกตามเงื่อนไข ขณะที่ชั้น 3 เน้นความรับผิดต่อบุคคลภายนอก

พ.ร.บ. กับประกันรถยนต์ภาคสมัครใจต่างกันอย่างไร

พ.ร.บ. คือประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับที่รถทุกคันต้องมีตามกฎหมาย เน้นคุ้มครองความเสียหายต่อชีวิตและร่างกายของผู้ประสบภัยจากรถตามหลักเกณฑ์ที่กฎหมายกำหนด แต่ไม่คุ้มครองค่าซ่อมรถของเราและทรัพย์สินของคู่กรณี

ประกันรถยนต์ชั้น 1, 2, 3, 2+ และ 3+ เป็นประกันภาคสมัครใจ ช่วยคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอกและความเสียหายต่อตัวรถตามประเภทและเงื่อนไขที่เลือก ดังนั้นการมีประกันภาคสมัครใจไม่ได้ทำให้ไม่ต้องมี พ.ร.บ.

ตารางเปรียบเทียบประกันรถยนต์แต่ละแบบ

ประเภทบุคคลภายนอกรถเราเสียหายจากการชนรถหาย/ไฟไหม้เงื่อนไขสำคัญ
ชั้น 1คุ้มครองตามความรับผิดและวงเงินในกรมธรรม์คุ้มครองกว้างที่สุดตามเงื่อนไข รวมถึงอุบัติเหตุที่ไม่มีรถคู่กรณีคุ้มครองตรวจข้อยกเว้น ค่าเสียหายส่วนแรก ผู้ขับขี่ที่ระบุ และเงื่อนไขซ่อมอู่/ศูนย์
ชั้น 2คุ้มครองตามความรับผิดและวงเงินในกรมธรรม์ไม่คุ้มครองความเสียหายจากการชนของรถเราคุ้มครองเหมาะกับผู้ต้องการคุ้มครองรถหายและไฟไหม้ แต่ไม่เน้นค่าซ่อมรถตนเองจากการชน
ชั้น 3คุ้มครองตามความรับผิดและวงเงินในกรมธรรม์ไม่คุ้มครองไม่คุ้มครองเน้นความเสียหายต่อบุคคลภายนอก รถเราเสียหายต้องรับผิดชอบเอง
ชั้น 4คุ้มครองเฉพาะความรับผิดต่อทรัพย์สินบุคคลภายนอกตามแบบและวงเงินไม่คุ้มครองไม่คุ้มครองมีความคุ้มครองจำกัดและพบในตลาดไม่มาก ต้องอ่านหน้าตารางให้ชัด
2+คุ้มครองตามพื้นฐานประเภท 2คุ้มครองเมื่อชนกับยานพาหนะทางบกและมีข้อมูลหรือหลักฐานตามเงื่อนไขโดยหลักคุ้มครองตรวจนิยามรถชนรถ ทุนประกัน ค่าเสียหายส่วนแรก และภัยเพิ่มเติม
3+คุ้มครองตามพื้นฐานประเภท 3คุ้มครองเมื่อชนกับยานพาหนะทางบกและมีข้อมูลหรือหลักฐานตามเงื่อนไขโดยหลักไม่คุ้มครองหากต้องการรถหาย ไฟไหม้ หรือน้ำท่วม ต้องดูว่ามีการเพิ่มความคุ้มครองไว้หรือไม่

ตารางนี้เป็นภาพรวมเพื่อช่วยเปรียบเทียบ ความคุ้มครองจริงให้ยึดหน้าตารางกรมธรรม์ ข้อกำหนด เงื่อนไข ข้อยกเว้น และเอกสารแนบท้ายที่บริษัทประกันภัยออกให้เป็นสำคัญ

ประกันชั้น 1 คุ้มครองอะไร

ประกันชั้น 1 เหมาะกับผู้ที่ต้องการความคุ้มครองต่อตัวรถค่อนข้างกว้าง เช่น รถใหม่ รถที่ยังมีภาระสินเชื่อ รถมูลค่าสูง รถที่ใช้งานทุกวัน หรือผู้ที่ไม่ต้องการรับความเสี่ยงค่าซ่อมก้อนใหญ่ด้วยตนเอง

ความคุ้มครองหลักโดยทั่วไปประกอบด้วยความรับผิดต่อชีวิต ร่างกาย และทรัพย์สินของบุคคลภายนอก ความเสียหายต่อตัวรถจากอุบัติเหตุตามเงื่อนไข รวมถึงรถสูญหายและไฟไหม้

อย่างไรก็ตาม คำว่า “ชั้น 1” ไม่ได้แปลว่าคุ้มครองทุกเหตุโดยไม่มีข้อยกเว้น ผู้ซื้อยังต้องตรวจทุนประกัน ค่าเสียหายส่วนแรก รายชื่อผู้ขับขี่ ลักษณะการใช้รถ อาณาเขตคุ้มครอง และสิทธิซ่อมอู่หรือซ่อมศูนย์

ประกันชั้น 2 คุ้มครองอะไร

ประกันชั้น 2 คุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอก รวมถึงรถสูญหายและไฟไหม้ แต่ไม่คุ้มครองค่าซ่อมรถของเราเมื่อเกิดการชน เหมาะกับรถที่เจ้าของยอมรับค่าซ่อมจากการชนได้เอง แต่ยังกังวลความเสี่ยงเรื่องรถหายหรือไฟไหม้

ประกันชั้น 2 แบบมาตรฐานพบในตลาดน้อยกว่า 2+ จึงควรเปรียบเทียบเงื่อนไขจริง ไม่ตัดสินจากชื่อประเภทเพียงอย่างเดียว

ประกันชั้น 3 คุ้มครองอะไร

ประกันชั้น 3 เน้นความรับผิดตามกฎหมายต่อชีวิต ร่างกาย และทรัพย์สินของบุคคลภายนอกตามวงเงินในกรมธรรม์ แต่ไม่คุ้มครองค่าซ่อมรถของเรา รถหาย หรือไฟไหม้

เหมาะกับรถที่มีมูลค่าไม่สูง ใช้งานไม่มาก หรือผู้ที่รับความเสี่ยงค่าซ่อมรถตนเองได้ แต่ยังต้องการวงเงินช่วยรับผิดชอบความเสียหายที่อาจเกิดกับผู้อื่น

ประกัน 2+ คุ้มครองอะไร

ประกัน 2+ เป็นชื่อที่ตลาดนิยมใช้กับประกันประเภท 5 แบบคุ้มครองเฉพาะภัย โดยต่อยอดจากความคุ้มครองประเภท 2 จุดเด่นคือเพิ่มความคุ้มครองความเสียหายต่อตัวรถเมื่อชนกับยานพาหนะทางบกตามเงื่อนไข พร้อมความคุ้มครองรถสูญหายและไฟไหม้

จุดที่ต้องระวังคือ ไม่ใช่อุบัติเหตุทุกแบบจะคุ้มครองรถเรา เช่น ชนเสา ชนกำแพง ตกข้างทาง หรือความเสียหายที่ไม่สามารถแสดงว่าเกิดจากการชนกับยานพาหนะทางบก อาจไม่อยู่ในความคุ้มครองต่อตัวรถ ทั้งนี้ต้องดูเงื่อนไขของแต่ละกรมธรรม์

ประกัน 3+ คุ้มครองอะไร

ประกัน 3+ เป็นประกันประเภท 5 ที่ต่อยอดจากประเภท 3 โดยเพิ่มความคุ้มครองความเสียหายต่อตัวรถเมื่อชนกับยานพาหนะทางบกและสามารถแสดงข้อมูลหรือหลักฐานได้ตามเงื่อนไข

โดยหลัก 3+ ไม่คุ้มครองรถหายและไฟไหม้ จึงเหมาะกับผู้ที่ต้องการลดเบี้ยจากชั้น 1 และยอมรับความเสี่ยงบางส่วนได้ แต่ยังต้องการให้รถของตนมีความคุ้มครองในกรณีรถชนรถ

ถูกชนแล้วหนี ประกัน 2+ หรือ 3+ เคลมได้ไหม

ไม่ควรตอบว่าได้หรือไม่ได้ในทุกกรณี เพราะหัวใจอยู่ที่การระบุยานพาหนะคู่กรณีและหลักฐานตามเงื่อนไขกรมธรรม์ หากมีกล้องหน้ารถ ภาพทะเบียน พยาน หรือหลักฐานที่บริษัทใช้ตรวจสอบยานพาหนะคู่กรณีได้ อาจช่วยให้พิจารณาความคุ้มครองได้

แต่หากไม่สามารถระบุรถคู่กรณีหรือไม่มีหลักฐานตามที่กรมธรรม์กำหนด ความเสียหายต่อตัวรถภายใต้ 2+ หรือ 3+ อาจไม่อยู่ในความคุ้มครอง จึงควรแจ้งบริษัทประกันภัยทันทีและเก็บหลักฐานจากจุดเกิดเหตุให้ครบ

รถแบบไหนควรเลือกประกันอะไร

รถใหม่ รถมูลค่าสูง หรือใช้ทุกวัน

พิจารณาชั้น 1 เป็นลำดับแรก โดยเปรียบเทียบทุนประกัน เงื่อนไขซ่อมศูนย์หรือซ่อมอู่ ค่าเสียหายส่วนแรก และรายชื่อผู้ขับขี่ ไม่ควรดูเฉพาะเบี้ยถูกที่สุด

รถอายุหลายปี แต่ยังต้องการคุ้มครองรถเรา

พิจารณา 2+ หรือ 3+ หากยอมรับเงื่อนไขรถชนรถได้ ควรตรวจทุนประกันและดูว่าค่าซ่อมสูงสุดเพียงพอกับมูลค่ารถและค่าอะไหล่หรือไม่

รถมูลค่าไม่สูงและเจ้าของรับค่าซ่อมเองได้

พิจารณาชั้น 3 เพื่อป้องกันความเสี่ยงจากความรับผิดต่อบุคคลภายนอก ซึ่งอาจสูงกว่ามูลค่ารถของเราเองหลายเท่า

รถยนต์ไฟฟ้า

นอกจากประเภทประกัน ควรตรวจเงื่อนไขแบตเตอรี่ การซ่อมหรือเปลี่ยนแบตเตอรี่ อุปกรณ์ชาร์จ การลากจูง อู่หรือศูนย์ที่รองรับรถรุ่นนั้น ผู้ขับขี่ที่ระบุ และเงื่อนไขซอฟต์แวร์หรือระบบควบคุมรถด้วย

รถรับส่งผู้โดยสาร รถส่งของ หรือใช้เชิงพาณิชย์

ต้องแจ้งลักษณะการใช้รถตามความจริง เพราะการใช้รถส่วนบุคคลกับการใช้รับจ้างหรือเชิงพาณิชย์มีความเสี่ยงและแบบประกันต่างกัน การเลือกประเภทประกันถูกแต่แจ้งลักษณะการใช้รถไม่ตรง อาจกระทบสิทธิและการพิจารณาสินไหม

จุดสำคัญในปี 2569 ที่ผู้ใช้รถควรรู้

สำนักงาน คปภ. กำหนดแนวทางกรมธรรม์รถยนต์สันดาปสำหรับรถใช้ส่วนบุคคลให้เป็นแบบระบุชื่อผู้ขับขี่ และใช้กับระบบโดยรวมตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2569 โดยประวัติและพฤติกรรมการขับขี่อาจมีผลต่อการคำนวณเบี้ยและส่วนลด

ก่อนต่อประกันจึงควรตรวจว่าใครเป็นผู้ขับรถเป็นประจำ รายชื่อและข้อมูลในกรมธรรม์ถูกต้องหรือไม่ และมีเงื่อนไขอย่างไรเมื่อบุคคลอื่นนำรถไปขับ ทั้งนี้ให้ยึดกรมธรรม์ที่ออกจริงและคำชี้แจงของบริษัทผู้รับประกันภัยเป็นสำคัญ

8 เรื่องที่ต้องเช็กก่อนซื้อประกันรถยนต์

  1. ทุนประกันและวงเงินความรับผิดต่อบุคคลภายนอก
  2. ความคุ้มครองต่อตัวรถและเหตุที่คุ้มครองจริง
  3. รถหาย ไฟไหม้ น้ำท่วม และภัยธรรมชาติ
  4. ซ่อมอู่หรือซ่อมศูนย์ และรายชื่อสถานที่ซ่อมที่ใช้ได้
  5. ค่าเสียหายส่วนแรกแบบ Deductible หรือ Excess
  6. รายชื่อผู้ขับขี่ อายุ ประวัติการขับขี่ และลักษณะการใช้รถ
  7. ความคุ้มครองตามเอกสารแนบท้าย เช่น อุบัติเหตุส่วนบุคคล ค่ารักษาพยาบาล และประกันตัวผู้ขับขี่
  8. ข้อยกเว้น วิธีแจ้งเหตุ เอกสารที่ต้องใช้ และช่องทางติดต่อเมื่อเกิดปัญหา

คำถามที่พบบ่อย

ประกันรถยนต์แบบไหนดีที่สุด

ไม่มีแบบใดดีที่สุดสำหรับทุกคน แบบที่เหมาะควรสอดคล้องกับมูลค่ารถ ความถี่ในการใช้รถ ความสามารถในการรับค่าซ่อมเอง ลักษณะการใช้รถ และงบประมาณ

ประกันชั้น 1 ซ่อมศูนย์ทุกกรมธรรม์หรือไม่

ไม่เสมอไป ต้องดูในหน้าตารางกรมธรรม์หรือเอกสารแนบท้ายว่าเป็นการจัดซ่อมอู่ในเครือหรือซ่อมศูนย์บริการ

ประกัน 2+ ชนเสาหรือกำแพงคุ้มครองรถเราไหม

โดยหลักความคุ้มครองต่อตัวรถของ 2+ เน้นการชนกับยานพาหนะทางบกตามเงื่อนไข จึงไม่ควรเข้าใจว่าชนวัตถุทุกชนิดแล้วรถเราจะได้รับความคุ้มครอง

ประกัน 3+ คุ้มครองรถหายหรือไฟไหม้ไหม

โดยหลักไม่คุ้มครอง เว้นแต่แบบประกันนั้นมีการเพิ่มภัยไว้และระบุในหน้าตารางหรือเอกสารแนบท้ายอย่างชัดเจน

มีประกันชั้น 1 แล้ว ยังต้องต่อ พ.ร.บ. หรือไม่

ต้องต่อ พ.ร.บ. ตามกฎหมาย เพราะ พ.ร.บ. เป็นประกันภาคบังคับ ส่วนประกันชั้น 1 เป็นประกันภาคสมัครใจและไม่ใช้แทนกัน

PA ค่ารักษาพยาบาล และประกันตัวผู้ขับขี่มีทุกแผนไหม

ต้องตรวจเอกสารแนบท้ายและวงเงินในกรมธรรม์แต่ละฉบับ เพราะจำนวนผู้ขับขี่หรือผู้โดยสารที่คุ้มครองและวงเงินอาจแตกต่างกัน

ขอคำแนะนำและเปรียบเทียบประกันรถยนต์

ประกันไทยดอทคอมให้บริการด้านประกันวินาศภัยมาตั้งแต่ พ.ศ. 2547 ช่วยเปรียบเทียบความคุ้มครองจากหลายบริษัท โดยพิจารณาจากการใช้รถ ความเสี่ยง งบประมาณ และเงื่อนไขสำคัญ ไม่ได้พิจารณาจากราคาเบี้ยเพียงอย่างเดียว

  • โทร: 02-459-2223
  • LINE Official: @prakanthai
  • เว็บไซต์: https://www.prakanthai.com
  • ฝากเช็กเบี้ย: https://www.prakanthai.com/quote
  • สำนักงาน: 88/145 หมู่ 7 ตำบลบางคูเวียง อำเภอบางกรวย จังหวัดนนทบุรี 11130
  • นายประเสริฐ เกียรติวีรภัทร นายหน้าประกันวินาศภัย ใบอนุญาตเลขที่ 5104000004

ประกันไทยดอทคอมเป็นผู้ให้บริการนายหน้าประกันวินาศภัย ไม่ใช่บริษัทผู้รับประกันภัย การรับประกันภัย การออกกรมธรรม์ และการพิจารณาค่าสินไหมเป็นไปตามข้อเท็จจริง แบบประกัน เงื่อนไข ข้อยกเว้น และการพิจารณาของบริษัทผู้รับประกันภัยแต่ละแห่ง ทีมงานช่วยอธิบายและประสานงาน แต่ไม่รับรองผลการพิจารณาสินไหมแทนบริษัทประกันภัย

แหล่งข้อมูลอ้างอิง

ฝากเช็คเบี้ย

แชร์