เคลมประกันรถยนต์ ขอเปลี่ยนอะไหล่ใหม่ได้ไหม? ทำไมบางครั้งต้องจ่ายส่วนต่าง

เคลมประกันแล้วขออะไหล่ใหม่ได้ไหม? และทำไมบางครั้งต้องจ่ายส่วนต่าง

รถชนมาหมาด ๆ ใจก็อยากให้กลับมาเหมือนเดิมทุกอย่าง พอบอกช่างว่าขอเปลี่ยนของใหม่ทั้งชุด คำตอบที่ได้คือ "ต้องรอบริษัทอนุมัติก่อนครับ"

อีกสามวันโทรมาบอกว่า อนุมัติบางชิ้น อีกบางชิ้นให้ซ่อม และถ้าอยากได้ของศูนย์จริง ๆ ต้องจ่ายเพิ่มเอง

คำถามที่ค้างในใจคือ ตกลงมีสิทธิขออะไรได้บ้าง และส่วนต่างที่ถูกเรียกนั้นเขาคิดจากอะไร

คำตอบสั้น ๆ

ขอได้ แต่ไม่ได้แปลว่าต้องอนุมัติทุกชิ้น หลักการชดใช้ค่าสินไหมของประกันวินาศภัยคือทำให้รถกลับสู่สภาพก่อนเกิดเหตุ ไม่ใช่ทำให้รถดีขึ้นกว่าเดิม ดังนั้นถ้าชิ้นส่วนนั้นซ่อมคืนสภาพได้อย่างเหมาะสมและปลอดภัย การซ่อมจึงเป็นทางเลือกที่บริษัทพิจารณาก่อน

ส่วนต่างส่วนใหญ่ไม่ได้เกิดจากค่าเสื่อม แต่เกิดจากการเลือกเกินกว่าที่อนุมัติ เช่น บริษัทอนุมัติอะไหล่ทดแทนแต่คุณยืนยันขอของศูนย์ ส่วนที่เกินจึงเป็นภาระของคุณ

และสิ่งที่ต้องทำก่อนเซ็นอนุมัติซ่อมทุกครั้ง คือขอรายการประเมินที่ระบุว่าชิ้นไหนซ่อม ชิ้นไหนเปลี่ยน ใช้อะไหล่ประเภทใด และถ้ามีส่วนต่าง เป็นเงินเท่าไรและเพราะเหตุใด

หลักที่ใช้ตัดสินทุกเรื่องในบทความนี้

แบบกรมธรรม์มาตรฐานให้สิทธิบริษัทเลือกวิธีชดใช้ได้ คือจะ จัดซ่อม จะ เปลี่ยนของที่มีสภาพเดียวกันแทน หรือจะ ชดใช้เป็นเงิน ก็ได้ ตามที่ตกลงกับผู้เอาประกันภัย

คำที่ต้องอ่านให้ดีคือ "สภาพเดียวกัน" ไม่ใช่ "ของใหม่เสมอ" นี่คือที่มาของทุกข้อถกเถียงในเรื่องอะไหล่

พูดให้เข้าใจง่ายคือ ประกันมีหน้าที่ทำให้รถของคุณกลับไปอยู่ในจุดที่มันอยู่ก่อนเกิดเหตุ ถ้ารถใช้มาห้าปี กันชนที่ผ่านการใช้งานห้าปีก็คือจุดตั้งต้นของมัน ไม่ใช่กันชนป้ายแดง

หมายเหตุการอ้างอิง: ข้อความข้างต้นเรียบเรียงจากแบบและข้อความกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์มาตรฐาน หมวดความคุ้มครองความเสียหายต่อรถยนต์ ควรตรวจเลขข้อกับกรมธรรม์ฉบับที่ท่านถืออยู่

กรณีไหนมีโอกาสได้เปลี่ยนอะไหล่ใหม่

ผู้ประเมินความเสียหายมักพิจารณาให้เปลี่ยนเมื่อเข้าเงื่อนไขเหล่านี้

• เสียหายจนซ่อมคืนสภาพอย่างเหมาะสมไม่ได้ แตก หัก บิดงอ หรือโครงสร้างเสียรูป
• เกี่ยวข้องกับความปลอดภัยโดยตรง ชิ้นส่วนโครงสร้าง ระบบไฟ ถุงลม เข็มขัดนิรภัย หรือชิ้นส่วนที่การซ่อมทำให้ความแข็งแรงลดลง
• ซ่อมแล้วไม่คุ้มกว่าเปลี่ยน เมื่อค่าแรงซ่อมสูงใกล้เคียงหรือเกินราคาอะไหล่
• เงื่อนไขแผนประกันกำหนดไว้ เช่น แผนซ่อมศูนย์ที่ผูกกับมาตรฐานอะไหล่ของศูนย์
• รถใหม่และอะไหล่มีพร้อม อายุรถและความพร้อมของอะไหล่มีผลต่อการตัดสินใจ

และสิ่งที่ไม่ควรทำเด็ดขาดคือ สั่งซื้อหรือเปลี่ยนอะไหล่เองก่อนบริษัทอนุมัติ เพราะค่าใช้จ่ายส่วนนั้นอาจไม่ได้รับการชดใช้ และทำให้ตรวจสอบความเสียหายเดิมไม่ได้

อะไหล่ใหม่ อะไหล่แท้ อะไหล่เทียบ ไม่ใช่คำเดียวกัน

คนส่วนใหญ่เข้าใจว่าอะไหล่ใหม่ต้องเป็นของศูนย์เท่านั้น ซึ่งเป็นคนละเรื่องกัน

คำถามที่ต้องถามก่อนเซ็น ไม่ใช่แค่ "ใช้ของใหม่ไหม" แต่คือใช้อะไหล่ประเภทใด ยี่ห้ออะไร เป็นของใหม่หรือไม่ และรับประกันงานซ่อมกับตัวอะไหล่นานเท่าไร ขอเป็นลายลักษณ์อักษร

เรื่องการรับประกันสำคัญกว่าที่คิด เพราะอะไหล่แท้กับอะไหล่เทียบมักมีเงื่อนไขการรับประกันไม่เท่ากัน และนั่นคือเหตุผลที่ดีที่สุดในการยืนยันขออะไหล่บางประเภท ดีกว่าการยืนยันเพราะอยากได้ของศูนย์เฉย ๆ

ส่วนต่างกับค่าเสื่อม ต่างกันอย่างไร

หัวข้อนี้คือหัวใจของเรื่อง เพราะคำถามจริงของคนอ่านไม่ใช่ "ขอของใหม่ได้ไหม" แต่คือ "ทำไมเขาใส่ของใหม่ให้แล้วฉันยังต้องจ่ายเพิ่ม"

กรณีที่ชัดเจนที่สุดคือส่วนต่างจากการเลือกเกินกว่าที่อนุมัติ

บริษัทประเมินและอนุมัติวิธีซ่อมกับประเภทอะไหล่ไว้ระดับหนึ่ง ถ้าคุณต้องการมากกว่านั้น ส่วนที่เกินเป็นของคุณ

ลองคิดเป็นตัวเลข ไฟหน้าเสียหาย บริษัทอนุมัติอะไหล่ทดแทนคุณภาพดี 7,000 บาท แต่คุณยืนยันขอของศูนย์ราคา 12,000 บาท ส่วนต่าง 5,000 บาทคือเงินที่คุณจ่ายเอง ซึ่งเป็นการตัดสินใจที่สมเหตุสมผลถ้าคุณเห็นว่าคุ้ม แต่ต้องรู้ตัวเลขก่อนตกลง ไม่ใช่รู้ตอนไปรับรถ

ส่วนคำว่าค่าเสื่อม ต้องระวังให้มาก

แบบกรมธรรม์มาตรฐานไม่ได้เขียนสูตรการหักค่าเสื่อมอะไหล่ไว้เป็นตารางตายตัว แนวคิดเบื้องหลังมาจากหลักคืนสู่สภาพเดิม คือเมื่อของใหม่เข้าไปแทนของที่ใช้มาแล้วหลายปี เจ้าของรถได้ประโยชน์เพิ่มขึ้นจากจุดตั้งต้น ซึ่งมักถูกหยิบมาคุยกับชิ้นส่วนที่มีอายุการใช้งานชัดเจน เช่น ยางหรือแบตเตอรี่

ดังนั้นถ้าคุณถูกเรียกเก็บโดยอ้างคำว่าค่าเสื่อม สิ่งที่ควรทำคือขอให้ระบุเป็นลายลักษณ์อักษรว่าอ้างจากข้อใดของกรมธรรม์ และคำนวณมาอย่างไร ไม่ใช่รับตัวเลขไปเฉย ๆ เพราะคำนี้ถูกใช้กว้างกว่าที่ควรจะเป็นในทางปฏิบัติ

และอีกกรณีที่คนไม่รู้เลย คือเพดานราคาอะไหล่นำเข้า

แบบกรมธรรม์มาตรฐานมีข้อจำกัดว่า กรณีจำเป็นต้องสั่งอะไหล่จากต่างประเทศ บริษัทรับผิดไม่เกินราคานำเข้าที่ส่งมาทางเรือ

แปลเป็นภาษาคนใช้รถคือ ถ้าคุณรีบและขอให้ส่งอะไหล่ทางอากาศเพื่อลดเวลารอ ส่วนต่างค่าขนส่งนั้นอาจเป็นภาระของคุณ ข้อนี้กระทบรถยุโรปและรถที่อะไหล่ต้องสั่งนอกมากที่สุด

รออะไหล่นาน มีทางเลือกอะไรบ้าง

ความพร้อมของอะไหล่เป็นตัวแปรที่ตัดสินว่าจะซ่อมหรือเปลี่ยนมากกว่าที่คนคิด โดยเฉพาะรถยุโรป รถที่เลิกผลิตแล้ว และรถ EV บางรุ่นที่มีศูนย์ซ่อมได้จำกัด

สิ่งที่ควรทำเมื่อเจอสถานการณ์นี้

• ถามให้ได้กำหนดเวลาโดยประมาณเป็นลายลักษณ์อักษร ไม่ใช่คำว่า "รออะไหล่"
• ถามทางเลือกอื่นที่บริษัทรับได้ เช่น อะไหล่ทดแทนที่มีของ หรือการซ่อมชิ้นเดิม
• ถ้าเลือกเร่งอะไหล่ทางอากาศ ให้ขอตัวเลขส่วนต่างก่อนตัดสินใจ
• อย่าลืมว่าระยะเวลาซ่อมที่ยาวขึ้นมีผลกับสิทธิอื่นของคุณด้วย

เรื่องศูนย์ซ่อมเฉพาะรุ่น อ่านเพิ่มได้ที่ Tesla Approved Body Shop (TAB) 

ซ่อมห้าง ได้อะไหล่ใหม่ทุกชิ้นจริงหรือ

ไม่จริง คำว่าซ่อมห้างหมายถึงสิทธิในการเข้าซ่อมที่ศูนย์บริการตามเงื่อนไขของแผน ไม่ได้แปลว่าทุกชิ้นจะถูกเปลี่ยนใหม่โดยไม่ผ่านการประเมิน

ศูนย์บริการก็ต้องส่งรายการให้บริษัทพิจารณาเช่นกัน และถ้าชิ้นนั้นซ่อมคืนสภาพได้อย่างเหมาะสม การซ่อมก็ยังเป็นทางเลือกที่ถูกพิจารณา

สิ่งที่ซ่อมห้างให้จริงคือมาตรฐานสถานที่ซ่อมและแนวทางการใช้อะไหล่ตามศูนย์ ไม่ใช่คำมั่นว่าเปลี่ยนใหม่ทุกชิ้น

การเลือกระหว่างอู่ในเครือ ศูนย์บริการ และอู่นอกเครือ อ่านรายละเอียดได้ที่ อู่ในเครือ อู่นอกเครือ หรือซ่อมห้าง เลือกอย่างไร 

รถอายุหลายปี กับอะไหล่ที่เสื่อมตามการใช้งาน

รถที่ใช้งานมานานมีสภาพก่อนเกิดเหตุต่างจากรถใหม่ การขอเปลี่ยนของใหม่จึงมีโอกาสเกิดประเด็นเรื่องส่วนต่างมากกว่า ขอได้แต่ควรเตรียมใจว่าอาจต้องร่วมจ่าย

และต้องแยกให้ออกจากอีกเรื่องหนึ่ง คือ ความเสื่อมตามการใช้งานปกติไม่ใช่ความเสียหายจากอุบัติเหตุ ยางที่หมดดอก แบตเตอรี่ที่เสื่อม สีที่ซีดตามแดด หรืออุปกรณ์ที่ขัดข้องเอง ไม่ได้อยู่ในความคุ้มครองถ้าไม่มีความเชื่อมโยงกับเหตุที่แจ้งเคลม

แต่ถ้าชิ้นส่วนนั้นเสียหายจากอุบัติเหตุจริง บริษัทต้องประเมินตามความเสียหายที่เกิดขึ้นเป็นรายกรณี ไม่ใช่ปฏิเสธเพราะรถเก่าอย่างเดียว

ถ้าคุณเป็นฝ่ายถูก กรอบการคุยต่างออกไป

ประเด็นนี้แทบไม่มีใครพูดถึง

เมื่อคุณเคลมกับประกันของตัวเอง คุณกำลังใช้สิทธิตามสัญญาประกันภัย จึงอยู่ภายใต้เงื่อนไขและวิธีชดใช้ที่กรมธรรม์กำหนด

แต่เมื่อคุณเรียกจากประกันของคู่กรณีในฐานะฝ่ายถูก คุณกำลังเรียกค่าเสียหายตามกฎหมายจากผู้ที่ต้องรับผิด ซึ่งเป็นคนละกรอบ และยังมีสิทธิอื่นที่เรียกเพิ่มได้ เช่น ค่าขาดประโยชน์จากการใช้รถระหว่างซ่อม

5 ขั้นตอนก่อนเซ็นอนุมัติซ่อม

1. ถ่ายภาพก่อนนำรถเข้าซ่อม มุมกว้าง จุดเสียหายระยะใกล้ ป้ายทะเบียน และสภาพชิ้นส่วนที่เกี่ยวข้อง
2. อ่านใบรับแจ้งเคลมและหน้าตารางกรมธรรม์ ดูประเภทประกัน สิทธิสถานที่ซ่อม ค่าเสียหายส่วนแรก และข้อยกเว้น
3. ขอใบประเมินก่อนเริ่มงาน ต้องเห็นรายการซ่อม รายการเปลี่ยน และประเภทอะไหล่ ก่อนเซ็นอนุมัติ
4. ถ้าไม่เห็นด้วยว่าควรซ่อม ให้ขอเหตุผลทางเทคนิคจากช่างเป็นลายลักษณ์อักษร แล้วส่งให้บริษัทพิจารณาใหม่ ข้อโต้แย้งที่มาจากเหตุผลด้านความปลอดภัยและคุณภาพงาน มีน้ำหนักกว่าความรู้สึก
5. อย่าตกลงจ่ายส่วนต่างจนกว่าจะเข้าใจที่มา ว่าเป็นส่วนต่างจากการเลือกเกินเงื่อนไข ค่าเสียหายส่วนแรก งานนอกเคลม หรือรายการที่ไม่เกี่ยวกับอุบัติเหตุ

หกอย่างที่ควรขอเป็นเอกสารก่อนตัดสินใจ

• รายการประเมินความเสียหาย
• รายการที่ซ่อมและรายการที่เปลี่ยน
• ประเภท ยี่ห้อ และราคาของอะไหล่แต่ละชิ้น
• เหตุผลที่ไม่อนุมัติตามที่ร้องขอ พร้อมข้อกรมธรรม์ที่อ้าง
• จำนวนเงินส่วนต่างและผู้รับผิดชอบ
• ระยะเวลาซ่อมโดยประมาณ และเงื่อนไขการรับประกันงานซ่อม

ถ้าไม่เห็นด้วยกับผลการพิจารณา

1. ขอหนังสือชี้แจงที่ระบุข้อกรมธรรม์ อย่ารับเพียงคำตอบทางโทรศัพท์ว่าเป็นแนวทางของบริษัท
2. แยกประเด็นให้ชัด ว่ากำลังเถียงเรื่องซ่อมหรือเปลี่ยน เรื่องประเภทอะไหล่ หรือเรื่องราคา เพราะสามเรื่องนี้ใช้เหตุผลคนละชุด
3. เสริมด้วยความเห็นทางเทคนิค จากช่างหรือศูนย์ โดยเฉพาะประเด็นความปลอดภัยและความแข็งแรงหลังซ่อม
4. ให้นายหน้าที่ดูแลกรมธรรม์ช่วยประสาน ก่อนยกระดับเรื่อง
5. หากยังไม่ได้ข้อยุติ ขอคำปรึกษาสายด่วน คปภ. 1186 หรือยื่นเรื่องผ่านช่องทางรับเรื่องร้องเรียน โดยเตรียมกรมธรรม์ ใบเคลม ใบประเมิน ภาพถ่าย และหนังสือชี้แจงของบริษัทให้พร้อม

คำถามที่พบบ่อย

ประกันชั้น 1 ต้องเปลี่ยนอะไหล่ใหม่ให้ทุกชิ้นไหม ไม่ ชั้น 1 คือขอบเขตความคุ้มครองที่กว้าง ไม่ใช่คำมั่นว่าจะเปลี่ยนของใหม่ทุกชิ้น การชดใช้ยังยึดหลักทำให้รถกลับสู่สภาพก่อนเกิดเหตุ

ซ่อมห้างแล้วได้ของศูนย์แน่นอนใช่ไหม ไม่แน่นอนทุกชิ้น ศูนย์ก็ต้องส่งรายการให้บริษัทพิจารณา และชิ้นที่ซ่อมคืนสภาพได้ก็ยังอาจถูกพิจารณาให้ซ่อม

บริษัทหักค่าเสื่อมอะไหล่ได้ไหม ควรขอให้ระบุเป็นลายลักษณ์อักษรว่าอ้างจากข้อใดของกรมธรรม์และคำนวณอย่างไร เพราะแบบมาตรฐานไม่ได้กำหนดสูตรหักค่าเสื่อมไว้เป็นตารางตายตัว ส่วนต่างส่วนใหญ่ที่เกิดขึ้นจริงมักมาจากการเลือกอะไหล่หรือวิธีซ่อมที่เกินกว่าที่อนุมัติ

สั่งอะไหล่นอกแล้วรีบ ส่งทางเครื่องบินได้ไหม ได้ แต่แบบกรมธรรม์มาตรฐานมีข้อจำกัดว่าบริษัทรับผิดไม่เกินราคานำเข้าที่ส่งมาทางเรือ ส่วนต่างค่าขนส่งจึงอาจเป็นภาระของผู้เอาประกัน ควรขอตัวเลขก่อนตัดสินใจ

รถอายุ 10 ปี ขอของใหม่ได้ไหม ขอให้พิจารณาได้ แต่โอกาสเกิดส่วนต่างสูงกว่ารถใหม่ และบางชิ้นอาจไม่มีอะไหล่ใหม่จำหน่ายแล้ว

ซื้ออะไหล่เองไปให้อู่ใส่ได้ไหม ไม่ควรทำก่อนได้รับอนุมัติ เพราะค่าใช้จ่ายอาจไม่ได้รับการชดใช้ และกระทบการตรวจสอบความเสียหาย รวมถึงเงื่อนไขการรับประกันงานซ่อม

ได้ใบประเมินมาแล้วแต่ไม่แน่ใจ ส่งมาให้เราดูก่อนเซ็น

ทักไลน์มาส่งแค่ รูปใบประเมินหรือรายการซ่อม และ รูปหน้าตารางกรมธรรม์

เราจะช่วยไล่ให้ว่ารายการไหนคือซ่อม รายการไหนคือเปลี่ยน ส่วนต่างที่ถูกเรียกมาจากอะไร และมีจุดไหนที่ควรขอให้บริษัททบทวน ตอบก่อนคุณเซ็นอนุมัติซ่อม ไม่มีค่าใช้จ่าย

LINE Official: @prakanthai โทร. 02-459-2223 เว็บไซต์: www.prakanthai.com

ประกันไทยดอทคอม นายหน้าประกันวินาศภัย ให้บริการตั้งแต่ พ.ศ. 2547 ใบอนุญาตนิติบุคคลเลขที่ 5104000004