参考数据截至2026年10月20日 · 由泰保整理
去年得了流感，拉肚子、头晕，多次去医院，健康保险每次都顺利理赔。可临近续保时，续保通知书上却多了一项条件：明年起，部分医疗费用须由自己共同承担。
这项条件就是共付（Copayment）。它适用于哪些人？什么样的理赔会触发？如果现在正打算购买健康保险，又该如何选择？
健康保险的共付（Copayment）是什么？
简短回答：共付（Copayment）是指被保险人按比例自行承担一部分医疗费用的条件，例如每张账单的30%。目前讨论最多的是续保时产生的这一类：它适用于2025年3月20日及之后起保、且保单中写明该条件的新版健康保险保单——如果过去一年理赔达3次或以上，且理赔金额超过标准，下一年就须共付30%或50%，之后一旦不再符合条件，即恢复正常。是否设有共付，取决于每个方案的保单条件，因此新购买者应在决定前先确认。
泰国保险委员会办公室（OIC）说明，共付有2种
| 类型 | 何时产生 | 对保费的影响 |
|---|---|---|
| 自合同开始起共付 | 被保险人在投保时自行选择 | 保费更低 |
| 续保时共付 | 过去一年的理赔符合标准时 | 不是自己选择的，而是理赔记录导致的结果 |
什么样的理赔会导致下一年须共付？
据泰国寿险协会说明，保险业采用的标准是根据上一个保单年度的理赔情况来判断。
| 情形 | 理赔情形 | 下一年共付 |
|---|---|---|
| 1 | 轻症（Simple Diseases）理赔达3次或以上，且理赔金额达保费的200%或以上 | 全部医疗费用的30% |
| 2 | 一般疾病理赔达3次或以上，且理赔金额达保费的400%或以上（不计重大手术和严重疾病） | 全部医疗费用的30% |
| 3 | 同时符合情形1和情形2 | 全部医疗费用的50% |
轻症（Simple Diseases）是指在没有并发症的情况下可以按门诊方式治疗的病症，例如流感、上呼吸道感染、不明原因发热、头痛、头晕、腹泻、胃炎、胃酸反流、过敏和肌肉炎症。
这项条件按年度评估。如果下一年理赔减少、不再符合标准，保单将在再下一年恢复为正常条件。
计算示例，便于理解
例如：健康保险保费为每年20,000泰铢。当年因流感、腹泻和胃酸反流共理赔3次，理赔总额40,000泰铢。
- 理赔总额为 40,000 ÷ 20,000 = 保费的200%，且理赔达到3次，因此符合情形1。
- 下一年如果医疗费用为10,000泰铢，被保险人自付30% = 3,000泰铢，保险公司支付7,000泰铢。
如果该方案同时设有免赔额（Deductible），先从医疗费用中扣除免赔额，再就剩余部分计算共付。
共付与免赔额（Deductible）有何不同？
| Copayment | Deductible | |
|---|---|---|
| 计算方式 | 按医疗费用的百分比计算 | 先自付的一笔固定金额，例如20,000或200,000泰铢 |
| 被保险人能否事先知道？ | 续保型取决于理赔记录 | 购买时就知道，因为是自己选择的 |
| 适合哪些人 | – | 已有团体保险或其他保险先行支付第一笔费用的人 |
简单来说：Deductible 是为了降低保费而自行选择的数额，而续保型共付则是理赔记录带来的结果。更多内容请阅读免赔额 Excess 与 Deductible 有何区别
怎样才能避免续保时共付？
- 每年仔细阅读续保通知书。保险公司会把共付条件写在续保通知书中。
- 轻微症状按门诊治疗，前提是医生认为无需住院。
- 单独保留一份 OPD 额度用于普通门诊就诊，而不是从住院额度中理赔。
- 购买前先查看方案的续保条件，了解是否设有共付条款，以及如何计算。
有没有不设共付的健康保险？
有，因为共付取决于每个方案的保单条件。例如 AXA Insurance 的 AXA SmartCare Essential，无论购买时还是续保时都没有共付条件。
- 多项住院费用按实际费用给付，每种疾病限额100万–1,000万泰铢
- 可选择20,000–200,000泰铢的免赔额以降低保费
- 可加购 OPD：每次3,000泰铢，或每年50,000泰铢
- 住院方案保费每年16,310泰铢起（数据截至2026年10月20日）。实际保费取决于年龄、方案和所选免赔额。
保障内容、各年龄保费以及本方案不承保的人群，请见AXA SmartCare Essential 健康保险；也可在AXA SmartCare Essential 保费计算器中输入全家人的年龄试算。
没有共付条件的方案同样设有等待期、既往病症除外责任和常规的承保标准。决定前请先阅读“哪些人暂时不适合购买此方案？”一节。
常见问题
2025年3月20日之前购买的保单需要共付吗？
已公布的标准适用于2025年3月20日及之后起保的新版保单。如果是旧保单，请查看保险公司续保通知书中的条件。
重大手术或严重疾病的治疗，是否计入标准？
情形2不计重大手术和严重疾病，因此在这一情形下，它们不会使您符合共付标准。
购买后的第一年就要共付吗？
不需要。续保型共付条件是根据过去一年的理赔情况判断的，因此最早从续保年度起生效，除非您自行选择了自合同开始起共付的方案。
如果想比较设有和不设共付条件的方案，该怎么做？
请提供出生日期，并告知是否已有团体保险或其他健康保险。我们的团队会在一个工作日内回复保费报价，并附上续保条件摘要。LINE 官方账号：@prakanthai · 电话：+66 2 459 2223
备注
共付条件的信息依据 OIC 和泰国寿险协会经媒体发布的说明，AXA SmartCare Essential 的信息依据 AXA Insurance Public Company Limited 的产品介绍资料及该公司提供的信息，核对日期为2026年10月20日，属一般信息，并非保险合同的一部分。各保单的条件可能不同。承保审核和理赔支付由承保的保险公司决定。泰保是非寿险保险经纪，并非保险公司，非寿险保险经纪执照号 5104000004。请在决定前完整阅读保单和续保通知书。
