ประกันรถไม่ระบุชื่อผู้ขับขี่ ยังทำได้ไหม? ใครควรเลือก และทำไมเบี้ยคิดที่ 105%

ข้อมูลอ้างอิง ณ 27 ตุลาคม 2569 · เรียบเรียงโดย ประกันไทยดอทคอม

อ้างอิง: หนังสือสำนักงาน คปภ. ที่ 4331/3345 ลงวันที่ 17 พฤศจิกายน 2568 · ใช้กับรถยนต์และรถยนต์ไฟฟ้าที่ใช้ส่วนบุคคล · จุดสำคัญ: แบบไม่ระบุชื่อยังซื้อได้ แต่คิดเบี้ยที่ระดับพฤติกรรม 0 = 105%

ใบเตือนต่อประกันรถมาถึงแล้ว เจ้าหน้าที่ถามว่าจะระบุชื่อคนขับกี่คน แต่รถคันนี้ทั้งพ่อ แม่ ลูก และบางวันก็มีญาติยืมไปขับด้วย ถ้าระบุชื่อไว้แค่บางคนแล้วคนอื่นไปชน จะเกิดอะไรขึ้น

คนจำนวนมากเข้าใจว่าตั้งแต่ปี 2569 ประกันรถไม่ระบุชื่อผู้ขับขี่ทำไม่ได้แล้ว ซึ่งไม่ถูกต้อง สิ่งที่ คปภ. เปลี่ยนคือ "วิธีคิดเบี้ย" ของแบบไม่ระบุชื่อ แล้วแบบไหนเหมาะกับรถของเรา?

ประกันรถไม่ระบุชื่อผู้ขับขี่ ยังทำได้ไหม?

คำตอบสั้น: ประกันรถไม่ระบุชื่อผู้ขับขี่ยังซื้อได้ตามปกติ สำหรับรถยนต์และรถ EV ที่ใช้ส่วนบุคคล ประเภท 1, 2 และ 3 ตามหนังสือ คปภ. ลงวันที่ 17 พ.ย. 2568 บริษัทต้องนำพฤติกรรมการขับขี่มาคิดเบี้ยด้วย โดยกำหนดไว้ที่ระดับ 0 หรือ 105% แบบนี้เหมาะกับรถที่มีหลายคนสลับกันขับ ส่วนแบบระบุชื่อ 1–5 คน ผู้ขับขี่ที่ประวัติดีมีโอกาสได้ส่วนลดตามพฤติกรรมสูงสุดถึง 40% เบี้ยจริงขึ้นกับรุ่นรถ ทุนประกัน บริษัท และผู้ขับขี่

ประกาศ คปภ. ล่าสุดเปลี่ยนอะไรบ้าง?

หนังสือฉบับนี้แก้ไขเอกสารพิกัดอัตราเบี้ยตามคำสั่งนายทะเบียนที่ 46/2567 (รถยนต์) และ 45/2567 (รถยนต์ไฟฟ้า) ลงวันที่ 25 ธันวาคม 2567 โดยมีบริษัทในรายชื่อเช่น วิริยะประกันภัย กรุงเทพประกันภัย เมืองไทยประกันภัย ทิพยประกันภัย และคุ้มภัยโตเกียวมารีนประกันภัย

ระบุชื่อกับไม่ระบุชื่อ ต่างกันอย่างไร?

ตามที่ คปภ. ชี้แจง ผู้ขับขี่ที่ไม่มีประวัติเกิดอุบัติเหตุจากความประมาท จะเริ่มต้นที่ระดับ 2 และได้ส่วนลดทันทีในปีแรก หากไม่มีเหตุต่อเนื่อง ระดับจะขยับขึ้นได้จนถึงระดับ 5

ไม่ระบุชื่อ เบี้ยแพงขึ้นเท่าไร?

ตัวเลข 105% หมายความว่าเบี้ยในส่วนของปัจจัยพฤติกรรมการขับขี่จะถูกคูณด้วย 1.05 สำหรับทุกกรมธรรม์แบบไม่ระบุชื่อ เบี้ยเริ่มต้นจริงขึ้นกับบริษัท รุ่นรถ อายุรถ ทุนประกัน และประเภทกรมธรรม์ จึงต้องดูใบเสนอราคาของรถแต่ละคัน

ตัวอย่างคำนวณเพื่อให้เห็นภาพ

สมมติว่าเบี้ยก่อนคิดปัจจัยพฤติกรรมของรถคันหนึ่งคือ 20,000 บาท (ตัวเลขสมมติ ไม่ใช่เบี้ยจริงของบริษัทใด)

• ไม่ระบุชื่อ (ระดับ 0): 20,000 × 105% = 21,000 บาท แพงขึ้น 1,000 บาท
• ระบุชื่อ และผู้ขับขี่ถึงระดับ 5: ส่วนลดสูงสุด 40% → 20,000 × (100% − 40%) = 12,000 บาท
• ส่วนต่างระหว่างสองกรณี: 21,000 − 12,000 = 9,000 บาท/ปี

หลักง่าย ๆ คือ ถ้ารถคันนั้นมีคนขับประจำไม่เกิน 5 คนและทุกคนประวัติดี แบบระบุชื่อมีโอกาสจ่ายน้อยกว่าในระยะยาว ส่วนต่างจริงขึ้นกับระดับของผู้ขับขี่แต่ละคนและส่วนลดอื่นที่บริษัทให้ ยึดตามใบเสนอราคา

ใครเหมาะกับแบบไม่ระบุชื่อผู้ขับขี่?

• บ้านที่มีคนสลับกันขับรถคันเดียวกันเกิน 5 คน
• รถที่ญาติหรือเพื่อนยืมไปขับบ่อย จนระบุชื่อให้ครบได้ยาก
• รถประจำตำแหน่งหรือรถส่วนกลางที่ไม่ได้มีคนขับคนเดิมทุกวัน
• ผู้ที่ไม่อยากต้องแจ้งเพิ่มหรือเปลี่ยนชื่อผู้ขับขี่ทุกครั้งที่มีคนใหม่มาใช้รถ

ใครยังไม่ควรเลือกแบบไม่ระบุชื่อ?

• รถที่มีคนขับประจำ 1–2 คน และประวัติดี: จะไม่ได้ส่วนลดตามพฤติกรรมเลย และจ่ายเบี้ยที่ระดับ 105% ทุกปี
• ผู้ที่อยากสะสมประวัติขับขี่ดีไว้ใช้ปีต่อไป: แบบไม่ระบุชื่อถูกกำหนดไว้ที่ระดับ 0 ระดับเดียว
• ผู้ที่เลือกเพียงเพราะเข้าใจว่าระบุชื่อแล้วคนอื่นขับไม่ได้: คปภ. ยืนยันว่าคนที่ไม่มีชื่อยังขับได้ และได้รับความคุ้มครองครบถ้วน ถ้าอุบัติเหตุไม่ได้เกิดจากความประมาทของคนนั้น
• รถที่ใช้รับจ้างหรือใช้ในเชิงพาณิชย์: หนังสือฉบับนี้ใช้กับลักษณะการใช้ส่วนบุคคลเท่านั้น

ข้อจำกัดที่ควรเช็กก่อนตัดสินใจ

1. ไม่มีส่วนลดตามพฤติกรรม แบบไม่ระบุชื่อคิดที่ 105% ทุกกรมธรรม์ ไม่ว่าคนขับจริงจะขับดีแค่ไหน
2. ระบุชื่อแล้วคนอื่นมาขับเกิดเหตุจากความประมาท คปภ. ยืนยันความคุ้มครองครบถ้วนเฉพาะกรณีที่ไม่ได้เกิดจากความประมาทของคนนั้น ก่อนเลือกแบบระบุชื่อ ให้ดูเงื่อนไขในใบเสนอราคาว่ากรณีนี้ต้องจ่ายเองเท่าไร
3. บางบริษัทอาจไม่มีแบบไม่ระบุชื่อ หนังสือให้ความเห็นชอบเฉพาะบริษัทในรายชื่อ (รถยนต์ 31 บริษัท รถยนต์ไฟฟ้า 29 บริษัท) การรับประกันภัยจริงเป็นอำนาจของบริษัทผู้รับประกันภัย
4. พิกัดฉบับนี้มีผลถึง 17 พ.ย. 2569 กรมธรรม์ที่ต่ออายุหลังวันนั้น ให้ยึดตามพิกัดและใบเสนอราคาที่บริษัทใช้ ณ วันที่ทำประกัน
5. 105% ไม่ได้แปลว่าเบี้ยทั้งหมดเพิ่ม 5% เสมอ เบี้ยสุดท้ายยังมีปัจจัยอื่น เช่น รุ่นรถ ทุนประกัน และค่าเสียหายส่วนแรกที่เลือก

อยากเข้าใจเรื่องค่าเสียหายส่วนแรกให้ชัดก่อนเทียบ อ่าน ค่าเสียหายส่วนแรก Excess กับ Deductible ต่างกันอย่างไร

อยากรู้ว่ารถคันนี้ ระบุชื่อหรือไม่ระบุชื่อถูกกว่า ต้องส่งอะไรบ้าง?

ส่งเพียง 3 อย่าง

1. ภาพหน้าเล่มทะเบียนรถ
2. หน้ากรมธรรม์ของประกันเดิม
3. จำนวนคนที่ขับรถคันนี้เป็นประจำ

ทีมงานจะส่งใบเสนอราคาที่เป็นลายลักษณ์อักษรกลับไปภายในวันทำการ เทียบเบี้ยแบบระบุชื่อและไม่ระบุชื่อบนเงื่อนไขเดียวกัน แผนไหนราคาดี เราบอกตรง เงื่อนไขไหนต่าง เราช่วยอธิบายให้เห็นก่อนชำระเงิน

LINE Official: @prakanthai · โทร. 02-459-2223

คำถามที่พบบ่อย

ปี 2569 กฎหมายบังคับให้ระบุชื่อผู้ขับขี่แล้วใช่ไหม?

ไม่ใช่ คปภ. ชี้แจงว่าคำสั่งนายทะเบียนที่ 46/2567 ไม่ได้ยกเลิกแบบไม่ระบุชื่อ และศาลปกครองกลางมีคำสั่งเมื่อ 24 ก.พ. 2569 ว่าผู้เอาประกันยังเลือกได้ทั้งสองแบบ

ระบุชื่อได้กี่คน?

สูงสุด 5 คน เพิ่มจากเดิมที่ระบุได้ 2 คน

ระดับพฤติกรรมการขับขี่ดูจากอะไร?

ดูจากประวัติการเกิดอุบัติเหตุจากความประมาทย้อนหลัง 12 เดือนนับจากวันที่ขอเอาประกันภัย แบ่งเป็น 5 ระดับ ระดับ 1 เสี่ยงสูง ระดับ 5 เสี่ยงต่ำ

รถ EV ใช้หลักเดียวกันไหม?

ใช้หลักเดียวกัน คปภ. ออกพิกัดแยกสำหรับรถยนต์ไฟฟ้า โดยแบบไม่ระบุชื่อคิดที่ระดับ 0 = 105% เช่นกัน ถ้ากำลังเทียบประกันรถ EV ดู ประกันรถไฟฟ้า EV ซ่อมห้าง (2–5 ปี) วิริยะ หรือ ประกันรถ EV ชั้น 1 เมืองไทย

ประกันชั้น 2 และชั้น 3 ได้รับผลด้วยไหม?

ได้รับผล ตารางในหนังสือ คปภ. กำหนดระดับ 0 = 105% ให้กับกรมธรรม์ประเภท 1, 2 และ 3 เท่ากัน

ทำแบบไม่ระบุชื่อไปแล้ว ปีหน้าเปลี่ยนเป็นแบบระบุชื่อได้ไหม?

เลือกใหม่ได้ตอนต่ออายุ แจ้งชื่อผู้ขับขี่ตอนขอใบเสนอราคา บริษัทจะพิจารณาเบี้ยตามประวัติของผู้ขับขี่ที่ระบุ

ใครเป็นผู้อนุมัติเคลม ประกันไทยดอทคอมหรือบริษัทประกัน?

การพิจารณารับประกันภัยและการจ่ายค่าสินไหมเป็นอำนาจของบริษัทผู้รับประกันภัย ประกันไทยดอทคอมในฐานะนายหน้าช่วยประสานงานและติดตามเรื่องให้

หมายเหตุ
ข้อมูลในหน้านี้อ้างอิงจากหนังสือสำนักงาน คปภ. ที่ 4331/3345 ลงวันที่ 17 พฤศจิกายน 2568 เรื่องการให้ความเห็นชอบพิกัดอัตราเบี้ยประกันภัยรถยนต์และรถยนต์ไฟฟ้า สำหรับลักษณะการใช้ส่วนบุคคล แบบไม่ระบุชื่อผู้ขับขี่ และคำชี้แจงของสำนักงาน คปภ. เรียบเรียง ณ วันที่ 27 ตุลาคม 2569 เป็นข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่ส่วนหนึ่งของสัญญาประกันภัย เบี้ยและเงื่อนไขอาจเปลี่ยนแปลงตามที่นายทะเบียนหรือบริษัทประกาศ การพิจารณารับประกันภัยและการจ่ายค่าสินไหมทดแทนเป็นอำนาจของบริษัทผู้รับประกันภัย ประกันไทยดอทคอมเป็นนายหน้าประกันวินาศภัย ไม่ใช่บริษัทผู้รับประกันภัย ใบอนุญาตเลขที่ 5104000004 ให้บริการตั้งแต่ พ.ศ. 2547 ควรอ่านกรมธรรม์และใบเสนอราคาให้ครบก่อนตัดสินใจ