ข้อมูลเบี้ยอ้างอิง ณ 10 พฤศจิกายน 2569 · เรียบเรียงโดย ประกันไทยดอทคอม
เครื่องชงกาแฟที่ซื้อมาได้ 3 ปีไหม้เสียหายจากไฟฟ้าลัดวงจร เจ้าของร้านยื่นเคลม แล้วได้ยินคำถามว่า "กรมธรรม์จ่ายแบบไหน ของใหม่หรือหักค่าเสื่อม"
คำตอบนี้ตัดสินว่าร้านจะได้เงินพอซื้อเครื่องใหม่ หรือต้องควักเงินเพิ่มอีกหลายหมื่นบาท แล้วสองแบบนี้ต่างกันอย่างไร?
Replacement Value คืออะไร?
คำตอบสั้น: Replacement Value คือการชดใช้ค่าสินไหมตามราคาที่ต้องจ่ายเพื่อซื้อหรือซ่อมทรัพย์สินใหม่ในสภาพเทียบเท่า โดยไม่หักค่าเสื่อมตามอายุการใช้งาน ต่างจากการชดใช้ตามมูลค่าที่แท้จริง (Actual Cash Value) ที่หักค่าเสื่อมก่อน ประกันร้านค้าที่จ่ายแบบ Replacement Value และไม่มีความเสียหายส่วนแรก เช่น Chubb SME Select / Select+ จะจ่ายได้ใกล้ราคาของใหม่มากกว่า ภายใต้ทุนประกันและวงเงินย่อยของแต่ละหมวด
จ่ายแบบของใหม่ กับหักค่าเสื่อม ต่างกันเท่าไร?
| เรื่อง | Replacement Value | หักค่าเสื่อม (ACV) |
|---|---|---|
| คิดจากอะไร | ราคาของใหม่ที่เทียบเท่า | ราคาของใหม่ ลบค่าเสื่อมตามอายุ |
| ของยิ่งเก่า | ได้เท่าเดิม | ได้น้อยลง |
| เงินที่ร้านต้องเติมเอง | น้อยกว่า | มากกว่า |
ตัวอย่างคำนวณเพื่อให้เห็นภาพ
สมมติไฟไหม้ร้านกาแฟ ทรัพย์สินเสียหาย 3 รายการ และสมมติค่าเสื่อม 10% ต่อปี
| รายการ | ราคาของใหม่ (บาท) | ถ้าหักค่าเสื่อม (บาท) |
|---|---|---|
| เครื่องชงกาแฟ อายุ 3 ปี | 150,000 | 105,000 (หัก 30%) |
| ตู้แช่ อายุ 5 ปี | 60,000 | 30,000 (หัก 50%) |
| เคาน์เตอร์ อายุ 2 ปี | 90,000 | 72,000 (หัก 20%) |
| รวม | 300,000 | 207,000 |
- จ่ายแบบ Replacement Value: ประมาณ 300,000 บาท
- จ่ายแบบหักค่าเสื่อม: ประมาณ 207,000 บาท ร้านต้องเติมเงินเองอีก 93,000 บาท เพื่อซื้อของชุดเดิมกลับมา
- ถ้าแผนมีความเสียหายส่วนแรก ยอดที่ได้จะถูกหักลงอีกตามจำนวนที่กำหนด
ตัวเลขค่าเสื่อมเป็นสมมติฐานเพื่อให้เห็นภาพ ยอดจ่ายจริงขึ้นกับผลพิจารณาค่าสินไหมของบริษัท หลักง่าย ๆ คือ ยิ่งอุปกรณ์ในร้านใช้มาหลายปี การจ่ายแบบของใหม่ยิ่งได้เงินมากกว่าแบบหักค่าเสื่อม
ไม่มีความเสียหายส่วนแรก ช่วยอะไรเพิ่ม?
ความเสียหายส่วนแรก (Deductible) คือเงินก้อนแรกที่ผู้เอาประกันภัยต้องจ่ายเองทุกครั้งที่เคลม ถ้าแผนไม่มีส่วนนี้ เคลมเล็ก ๆ อย่างกระจกแตกหรือของถูกขโมยก็ได้ตามความเสียหายที่บริษัทพิจารณา โดยไม่ถูกหักเงินก้อนแรกออก อ่านพื้นฐานได้ที่ ค่าเสียหายส่วนแรก Excess กับ Deductible ต่างกันอย่างไร
จ่ายแบบของใหม่แล้ว ยังมีอะไรจำกัดอยู่?
- ไม่เกินทุนประกันและวงเงินย่อย เช่น Chubb SME Select / Select+ จ่ายความเสียหายต่ออุปกรณ์ไฟฟ้าไม่เกิน 50,000 / 100,000 บาท และน้ำท่วมไม่เกิน 20% ของทุน
- ทรัพย์สินบางประเภทไม่รับประกันตั้งแต่แรก เช่น โทรศัพท์มือถือ โน้ตบุ๊ก แท็บเล็ต กล้อง และอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์พกพา
- ถ้าทุนประกันต่ำกว่ามูลค่าจริงมาก อาจได้รับไม่เต็มความเสียหาย จึงควรตั้งทุนให้ใกล้ราคาของใหม่ของทรัพย์สินทั้งหมดในร้าน
- รายละเอียดเงื่อนไขเป็นไปตามกรมธรรม์ Chubb SME Select / Select+ ใช้เงื่อนไขตามมาตรฐานกรมธรรม์ประกันภัยธุรกิจปลอดภัย
ประกันร้านค้าที่จ่ายแบบของใหม่และไม่มีส่วนแรก มีแผนไหน?
Chubb SME Select / Select+ ของชับบ์สามัคคีประกันภัย ชดใช้แบบ Replacement Value ไม่มีความเสียหายส่วนแรกในทุกกรณี คุ้มครองไฟไหม้และภัยธรรมชาติเต็มทุน รับร้านกาแฟ ร้านอาหาร คลินิก หอพัก โรงแรม ร้านค้าปลีก และสำนักงาน เบี้ยรวมเริ่มต้น 997.24 บาท/ปี (ข้อมูล ณ 10 พ.ย. 2569) เบี้ยจริงขึ้นกับกลุ่มธุรกิจ ทุน และแผน ดูรายละเอียดทั้งหมดที่ ประกันร้านค้า SME Chubb Select / Select+
ถ้ากิจการไม่อยู่ในกลุ่มที่แผนนี้รับ ลองเทียบกับ ประกันอัคคีภัยร้านค้า สถานประกอบการ BKI เริ่ม 699 บาท/ปี
ส่งประเภทกิจการ ที่อยู่ร้าน และมูลค่าอุปกรณ์กับสต็อกโดยประมาณมา ทีมงานจะช่วยตั้งทุนและส่งเบี้ยกลับภายในวันทำการ LINE Official: @prakanthai · โทร. 02-459-2223
คำถามที่พบบ่อย
ประกันร้านค้าทุกแผนจ่ายแบบของใหม่ไหม?
ไม่ทุกแผน ควรดูในเอกสารผลิตภัณฑ์หรือกรมธรรม์ว่าระบุการชดใช้แบบไหน และใช้กับทรัพย์สินประเภทใด
ตั้งทุนจากราคาที่ซื้อมา หรือราคาของใหม่วันนี้?
สำหรับแผนที่จ่ายแบบ Replacement Value ควรประเมินจากราคาที่ต้องจ่ายถ้าต้องซื้อหรือซ่อมใหม่วันนี้ เพราะเป็นฐานที่ใช้คิดค่าสินไหม
จ่ายแบบของใหม่ เบี้ยแพงกว่าไหม?
เบี้ยแต่ละแผนคิดจากหลายปัจจัยรวมกัน ทั้งความคุ้มครอง ส่วนแรก กลุ่มธุรกิจ และทุน ควรเทียบจากใบเสนอราคาที่ทุนเท่ากัน
หมายเหตุ
ข้อมูลผลิตภัณฑ์ในบทความนี้อ้างอิงจากเอกสารผลิตภัณฑ์ SME Select / Select+ ฉบับ 01/2025 และเอกสารจุดขายผลิตภัณฑ์ของบริษัท ชับบ์สามัคคีประกันภัย จำกัด (มหาชน) ตรวจสอบ ณ วันที่ 10 พฤศจิกายน 2569 ราคาสินค้าและอัตราค่าเสื่อมในตัวอย่างเป็นสมมติฐานเพื่อให้เห็นภาพ เป็นข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่ส่วนหนึ่งของสัญญาประกันภัย เบี้ยและเงื่อนไขอาจเปลี่ยนแปลงตามที่บริษัทประกาศ การพิจารณารับประกันภัยและการจ่ายค่าสินไหมทดแทนเป็นอำนาจของบริษัทผู้รับประกันภัย ประกันไทยดอทคอมเป็นนายหน้าประกันวินาศภัย ไม่ใช่บริษัทผู้รับประกันภัย ใบอนุญาตเลขที่ 5104000004 ควรอ่านกรมธรรม์และใบเสนอเบี้ยให้ครบก่อนตัดสินใจ
