พ.ร.บ. กับประกันภาคสมัครใจ ต่างกันอย่างไร ต่างชาติต้องมีอะไร

อัปเดตข้อมูล: 17 ตุลาคม 2569
รวบรวมและเรียบเรียงโดย PrakanThai.com — ประกันไทยดอทคอม

เพื่อนชาวต่างชาติซื้อรถมือสองแล้วได้ยินคำว่า "มี พ.ร.บ. แล้ว" กับ "ทำประกันหรือยัง" ในวันเดียวกัน เขาถามกลับว่าสองอย่างนี้ไม่ใช่ประกันเหมือนกันหรือ ทำไมต้องจ่ายสองครั้ง

คำถามนี้ไม่ได้มีแค่ชาวต่างชาติ คนไทยหลายคนก็ยังแยกไม่ออกว่าอะไรจ่ายอะไร บทความนี้สรุปให้เห็นทั้งระบบ ใช้ได้ทั้งรถยนต์และมอเตอร์ไซค์ ส่งต่อให้เพื่อนต่างชาติอ่านเวอร์ชันภาษาอังกฤษได้

พ.ร.บ. กับประกันภาคสมัครใจ ต่างกันอย่างไร?

คำตอบสั้น: พ.ร.บ. คือประกันภาคบังคับที่รถทุกคันต้องมีตามกฎหมาย จ่ายเฉพาะความเสียหายต่อชีวิตและร่างกายของผู้ประสบภัยจากรถ ไม่จ่ายค่าซ่อมรถของใคร ส่วนประกันภาคสมัครใจ เช่น ชั้น 1, 2+, 3+ และ 3 เป็นสิ่งที่เลือกซื้อเพิ่ม จ่ายค่าเสียหายต่อทรัพย์สินคู่กรณี และบางแผนจ่ายค่าซ่อมรถของเรา รถหาย ไฟไหม้ ตามประเภทที่เลือก หลักง่าย ๆ คือ พ.ร.บ. ดูแลคน ประกันภาคสมัครใจดูแลรถและความรับผิดที่เกินจาก พ.ร.บ.

พ.ร.บ. จ่ายอะไรบ้าง?

พ.ร.บ. เป็นประกันตามพระราชบัญญัติคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ พ.ศ. 2535 คุ้มครองผู้ขับขี่ ผู้โดยสาร และคนเดินเท้าที่บาดเจ็บหรือเสียชีวิตจากรถ ตามเงื่อนไขของกฎหมาย

สิ่งที่ พ.ร.บ. ไม่จ่าย คือ ค่าซ่อมรถของเรา ค่าซ่อมรถหรือทรัพย์สินของคู่กรณี รถหาย ไฟไหม้ และน้ำท่วม รถที่ไม่มี พ.ร.บ. มีโทษปรับไม่เกิน 10,000 บาท และต่อภาษีรถประจำปีไม่ได้

พ.ร.บ. กฎใหม่ 1 กันยายน 2569 เปลี่ยนอะไร?

ตามคำสั่งนายทะเบียนที่ 17/2569 ตั้งแต่ 1 กันยายน 2569 ระยะเวลาคุ้มครองของ พ.ร.บ. ทำได้น้อยกว่า 1 ปี หรือมากกว่า 1 ปี รวมไม่เกิน 2 ปี โดยคิดเบี้ยตามจำนวนวันจริง ส่วนแบบมาตรฐานยังเป็น 1 ปีเหมือนเดิม วงเงินคุ้มครองไม่ได้เปลี่ยน

ถ้าจะใช้ พ.ร.บ. เป็นหลักฐานต่อภาษีรถ ความคุ้มครองต้องต่อเนื่องอย่างน้อยถึงวันสิ้นอายุภาษีปีถัดไป อ่านรายละเอียดได้ที่ พ.ร.บ. กฎใหม่ เริ่ม 1 กันยายน 2569

ประกันภาคสมัครใจ ชั้น 1, 2+, 3+, 3 ต่างกันอย่างไร?

ทุกประเภทคุ้มครองความรับผิดต่อชีวิต ร่างกาย และทรัพย์สินของบุคคลภายนอก ตามวงเงินในกรมธรรม์ ส่วนที่เกินจาก พ.ร.บ. จะมาจากประกันภาคสมัครใจ

ตัวอย่างคำนวณ: รถเก๋งชนท้ายรถอีกคัน

สมมติคนในรถคู่กรณีบาดเจ็บ ค่ารักษา 45,000 บาท รถคู่กรณีเสียหาย 60,000 บาท และรถเราเสียหาย 40,000 บาท เราเป็นฝ่ายผิด

• มีแค่ พ.ร.บ.: ค่ารักษาคู่กรณีเบิกจาก พ.ร.บ. ได้ตามวงเงิน แต่ค่าซ่อมรถสองคัน 60,000 + 40,000 = 100,000 บาท จ่ายเองทั้งหมด
• พ.ร.บ. + ชั้น 3: ประกันจ่ายรถคู่กรณี 60,000 บาท ตามวงเงิน รถเราจ่ายเอง 40,000 บาท
• พ.ร.บ. + 3+ หรือ 2+: จ่ายรถคู่กรณี และซ่อมรถเราตามทุน เพราะเป็นการชนกับยานพาหนะที่ระบุคู่กรณีได้ เหลือจ่ายเองเฉพาะค่าเสียหายส่วนแรก (ถ้ามี)

เป็นตัวอย่างเพื่อให้เห็นภาพ การจ่ายจริงขึ้นกับผลพิสูจน์ความรับผิด ทุนประกัน และเงื่อนไขกรมธรรม์

ชาวต่างชาติซื้อประกันภาคสมัครใจได้ไหม?

ได้ ชาวต่างชาติที่เป็นเจ้าของรถทำ พ.ร.บ. และประกันภาคสมัครใจได้เหมือนคนไทย ใช้เล่มทะเบียนรถเป็นเอกสารหลัก ส่วนการเลือกประเภท ให้ดูจากอายุรถและการใช้งาน

• รถใหม่หรือราคาสูง ขับทุกวัน: ชั้น 1
• รถอายุหลายปี: 2+ หรือ 3+ หรือแผนชั้น 1 สำหรับรถเก่า เช่น ชั้น 1 รถเก่า 6–12 ปี City Vios Yaris
• รถที่ใช้ไม่กี่เดือน หรือรอขาย: ประกัน 3+ ระยะสั้น 90 วัน และ 180 วัน
• มอเตอร์ไซค์: ประกันมอเตอร์ไซค์ 3+ เออร์โก

ใบขับขี่มีผลกับเคลมไหม?

มีผลกับค่าซ่อมรถของเรา ตามเงื่อนไขกรมธรรม์มาตรฐาน ถ้าผู้ขับไม่เคยมีใบขับขี่ ใช้ใบขับขี่ผิดประเภท หรือถูกตัดสิทธิ และเป็นฝ่ายประมาท บริษัทอาจปฏิเสธความเสียหายต่อรถคันเอาประกัน ส่วนความคุ้มครองคู่กรณีและ พ.ร.บ. ไม่ได้หายไปทั้งหมด ชาวต่างชาติที่ใช้ใบขับขี่ของประเทศตัวเองหรือใบขับขี่สากล ควรตรวจกับกรมการขนส่งทางบกว่าใช้ขับในไทยได้ตามสถานะวีซ่าของตัวเอง

อยากได้ใบเสนอราคา พ.ร.บ. และประกันรถ ต้องส่งอะไรบ้าง?

ส่งเพียง 2 อย่าง

1. ภาพหน้าเล่มทะเบียนรถ
2. หน้า พ.ร.บ. หรือกรมธรรม์เดิม (ถ้ามี)

ทีมงานจะเช็กวันหมดอายุภาษีและ พ.ร.บ. ให้ตรงกัน แล้วส่งใบเสนอราคาที่เป็นลายลักษณ์อักษรกลับไปภายในวันทำการ ตอบเป็นภาษาไทยหรือภาษาอังกฤษได้ แผนไหนราคาดี เราบอกตรง เงื่อนไขไหนต่าง เราช่วยอธิบายให้เห็นก่อนชำระเงิน

LINE Official: @prakanthai · โทร. 02-459-2223

คำถามที่พบบ่อย

มีประกันชั้น 1 แล้ว ไม่ต้องทำ พ.ร.บ. ได้ไหม?

ไม่ได้ ประกันภาคสมัครใจใช้แทน พ.ร.บ. ไม่ได้ และต่อภาษีรถต้องใช้ พ.ร.บ. ที่ยังมีผลคุ้มครอง

ซื้อรถมือสอง พ.ร.บ. เดิมยังใช้ได้ไหม?

พ.ร.บ. ผูกกับตัวรถ ถ้ายังไม่หมดอายุก็ยังคุ้มครอง ควรเช็กวันหมดอายุก่อนซื้อใหม่ เพื่อไม่ให้ซ้ำซ้อน

เป็นฝ่ายผิด เบิก พ.ร.บ. ได้ไหม?

ได้ในส่วนค่าเสียหายเบื้องต้นจาก พ.ร.บ. ของรถคันที่ขับ แต่ผู้ขับขี่ฝ่ายผิดจะได้ไม่เกินค่าเสียหายเบื้องต้น

ชาวต่างชาติที่บาดเจ็บจากรถ เบิก พ.ร.บ. ได้ไหม?

ได้ พ.ร.บ. คุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถตามเงื่อนไขของกฎหมาย ใช้หนังสือเดินทางเป็นเอกสารยืนยันตัวตนได้

ประกันภาคสมัครใจคุ้มครองน้ำท่วมไหม?

ขึ้นกับประเภทและเงื่อนไขของแผน ชั้น 1 หลายแผนระบุน้ำท่วมในตารางความคุ้มครอง ส่วน 3+ และ 3 ไม่คุ้มครองความเสียหายของรถเราจากน้ำท่วม

ใครเป็นผู้อนุมัติเคลม ประกันไทยดอทคอมหรือบริษัทประกัน?

การพิจารณารับประกันภัยและการจ่ายค่าสินไหมเป็นอำนาจของบริษัทผู้รับประกันภัย ประกันไทยดอทคอมในฐานะนายหน้าช่วยประสานงานและติดตามเรื่องให้

หมายเหตุ
ข้อมูลในบทความนี้อ้างอิงจากพระราชบัญญัติคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ พ.ศ. 2535 แบบกรมธรรม์ที่สำนักงาน คปภ. เผยแพร่ คำสั่งนายทะเบียนที่ 17/2569 และเงื่อนไขกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์มาตรฐาน ณ วันที่ 17 ตุลาคม 2569 เป็นข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่ส่วนหนึ่งของสัญญาประกันภัย และไม่ใช่คำแนะนำทางกฎหมาย การพิจารณารับประกันภัยและการจ่ายค่าสินไหมทดแทนเป็นอำนาจของบริษัทผู้รับประกันภัย ประกันไทยดอทคอมเป็นนายหน้าประกันวินาศภัย ไม่ใช่บริษัทผู้รับประกันภัย ใบอนุญาตเลขที่ 5104000004 ให้บริการตั้งแต่ พ.ศ. 2547 ควรอ่านกรมธรรม์และใบเสนอราคาให้ครบก่อนตัดสินใจ