เข้าใจประกัน รู้ทันส่วนลด...ที่แท้จริง

ส่วนลดเบี้ยประกันภัย มีกี่ประเภท
1. ส่วนลดประวัติการใช้รถ
ขั้นที่ 1 ขับรถดีในปีแรก ได้รับส่วนลด 20%
ขั้นที่ 2 ขับรถดีติดต่อกันในปีที่สอง ได้รับส่วนลด 30%
ขั้นที่ 3 ขับรถดีติดต่อกันในปีที่สาม ได้รับส่วนลด 40%
ขั้นที่ 4 ขับรถดีติดต่อกันตั้งแต่ปีที่สี่ เป็นต้นไป ได้รับส่วนลดสูงสุดที่ 50%
เป็นส่วนลดที่ผู้เอาประกันภัยได้รับทุกคน ตามหน้าตารางกรมธรรม์ระบุไว้

     การที่เบี้ยประกันภัยจะลดลง หรือเพิ่มขึ้นตามปีนั้น นอกจากประวัติการขับขี่แล้ว ยังมีโครงสร้างเบี้ยประกันภัยตามกฎหมาย เป็นอีกตัวแปรที่ทำให้เบี้ยประกันภัย อาจไม่ได้ลดลงตามสัดส่วนเปอร์เซ็นต์ที่เราเห็น เช่น ทำทุนประกันไว้ที่ 1,000,000 บาท เบี้ยประกันภัย 20,000 บาท เมื่อไม่มีเคลมในปีแรก ก็คาดว่าได้รับส่นลด 20%  คำนวนการจ่ายจ่ายที่ 16,000 แต่ทำไมบางครั้ง บริษัทประกันภัยให้จ่ายที่ 20,000 บาทเท่าเดิม จึงกลายเป็นเพิ่มขึ้น โดยไม่ลดเพราะอะไรล่ะ

     ลองมองโครงสร้างเบี้ยประกันภัย หรืออัตราพิกัดเบี้ยประกันภัย  โดยสมมุติว่า อัตราเบี้ยพิกัดประกันภัยของรถ BMW  คือ 1,800 - 2,500 บาท ต่อทุนประกันภัย 100,000  ดังนั้น หากทำประกันทุน 1,000,000 บาท บริษัทประกันภัยจะขายเบี้ยประกันภัยที่ 18,000 - 25,000 บาท ได้โดยเป็นการตั้งราคาภายใต้กฎหมาย  และปรับขึ้นลงโดยอิงกับผลประการ และการตลาดของบริษัทนั้นๆ ครับ เช่น

ทำประกันภัย 3+  เหลือ 4,800 รถทะเบียน กทม และปริมณฑล

      ปีแรก บริษัทให้ขายที่ 2,000 ต่อทุน 100,000 เบี้ยประกันภัย ทุน 1,000,000 จึงขายที่ 20,000 บาท ต่อมา บริษัทประกันภัยมีผลประการที่ไม่ดีในรถรุ่นนี้จึงขยับไปที่ 2,500 บาทต่อ 100,000 ทำให้เบี้ยประกันภัยอยู่ที่ 25,000 เป็นจังหวะที่รถหมดประกันปีแรกพอดี จึงกลายเป็น เบี้ยประกันภัยที่ 25,000 เมื่อลด 20% เบี้ยประกันภัยมาอยู่ที่ 20,000 บาท ไม่ได้ลดลงเลย บางครั้งประวัติดีเพิ่มขึ้น แต่เบี้ยประกันภัยเพิ่มขึ้นโดยไม่ได้เคลมก็มี ลักษณะนี้บริษัทประกันภัยกระทำอิงผลประกอบการ โดยไม่ได้ผิดกฎหมายแต่อย่างใดครับ ที่กล่าวมานั้น เราจะเห็นว่าการเปลี่ยนแปลงเบี้ยประกันภัย ของบริษัทประกันภัยขึ้นลงตลอดเวลา ตามผลประกอบการ และการตลาด แต่ไม่ผิดกฎหมายตามอัตราพิกัด และส่วนลดประวัติดีครับ

     ในกรณีที่สมาชิกต้องการมองหาเบี้ยประกันภัยที่คุ้มค่า นอกจากเทียบจากส่วนลดประวัติดีแล้ว อาจลองมองหาบริษัทประกันภัยอื่นๆ เพื่อทำการเปรียบเทียบเพิ่มเติม อาจเป็นจังหวะที่บางบริษัทกำลังทำโปรโมชั่น ผู้เอาประกันภัยจะได้ประโยชน์จากตรงนี้ด้วยครับ
      หากเป็นตัวแทนที่แต่งตั้งโดยบริษัทประกันภัย ออกหนังสือให้ตัวแทนนั้น สามารถรับชำระเบี้ยประกันภัยแทนบริษัทได้ โอกาสถูกโกงจะน้องลงด้วยครับ ตัวแทนมืออาชีพนั้น ควรติดต่อ สอบถามติดต่อได้ตลอดเวลา ควรมีใบอนุญาตออกโดย คปภ. หากเป็นผู้ประกอบการที่มีทะเบียนพานิชย์  ก็จะได้ความมั่นใจเพิ่มขึ้น หากเพิ่มการตรวจสอบกับบริษัทประกันภัย เช็คว่าตัวแทนที่จะจ่ายเงินด้วยนั้น เป็นตัวแทนจริงๆ ของบริษัทประกันหรือไม่ จะลดความเสี่ยงได้เกือบ 100% ครับ

     บางครั้งสมาชิกต้องการส่วนลดที่แท้จริง คือ ส่วนลดที่ตัวแทนเก็บเบี้ยต่ำกว่าใบเสร็จรับเงิน เป็นการมอบส่วนลดให้สมาชิกแบบพิเศษ เช่น ใบเสร็จรับเงินออกมา 20,000 บาท แต่เก็บจริง 18,000 บาท ก็จะได้ส่วนลดแบบยอมแบ่งรายได้ของตัวแทนเอง หลังจากได้ทราบส่วนลดต่างๆ แล้ว ลองตรวจสอบเบี้ยประกันภัยที่จ่ายไปนั้น ได้ส่วนลดแบบไหนมาบ้างครับ 

ประกันภัยประเภท 3 ที่ถูกสุดในประเทศไทย คุ้มค่าที่สุดเพียง 1,800 ต่อปี